??? 隨著家庭收入和財富的增長以及市場的各種不確定性越來越大并且越來越影響到家庭的各種行為，家庭理財（儲蓄與投資）變得受重視了。而且，人人都知道，在現(xiàn) 代社會里要維持一個家庭并不容易，尤其是能使一個家庭過上好日子更不容易。因為過日子不可避免地要涉及必要的經(jīng)濟負擔，一個家庭若沒有起碼的經(jīng)濟能力以負 擔各種家庭的需求，家庭勢必解體，家庭成員也無法在家庭內(nèi)生存下去。

??? 如何管理好家庭經(jīng)濟，是維系一個家庭及過好日子的至關重要問題，因此，家庭理財是擺在每個家庭面前不可忽視的重要課題。談到家庭理財，有人會認為，我們國 家還不富裕，多數(shù)人的家庭收入還不算高，沒有什么閑錢能省下來，哪里還談得上什么家庭理財。其實，這是一種不正確的看法?？赡苣愕囊恍┖妥约菏杖胂嗖畈淮?親友日子卻過得卻更富裕并能小有積蓄。相比之下，你自己有時還捉襟見肘，這就說明每個家庭都應該好好重視一下家庭理財問題。

??? 家庭理財主要包括哪些方面

??? 一般來說，一個完備的家庭理財計劃包括八個方面：

??? 1.職業(yè)計劃。選擇職業(yè)首先應該正確評價自己的性格、能力、愛好、人生觀，其次要收集大量有關工作機會、招聘條件等信息，最后要確定工作目標和實現(xiàn)這個目標的計劃。

??? 2.消費和儲蓄計劃。你必須決定一年的收入里多少用于當前消費，多少用于儲蓄。與此計劃有關的任務是編制資產(chǎn)負債表、年度收支表和預算表。

??? 3.債務計劃我們對債務必須加以管理，使其控制在一個適當?shù)乃缴?，并且債務成本要盡可能降低。

??? 4.保險計劃。隨著你事業(yè)的成功，你擁有越來越多的固定資產(chǎn)，你需要財產(chǎn)保險和個人信用保險。為了你的子女在你離開后仍能生活幸福，你需要人壽保險。更重要的是，為了應付疾病和其他意外傷害，你需要醫(yī)療保險，因為住院醫(yī)療費用有可能將你的積蓄一掃而光。

??? 5.投資計劃。當我們的儲蓄一天天增加的時候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。

??? 6.退休計劃退休計劃主要包括退休后的消費和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。光靠社會養(yǎng)老保險是不夠的，必須在有工作能力時積累一筆退休基金作為補充。

??? 7.遺產(chǎn)計劃遺產(chǎn)計劃的主要目的是使人們在將財產(chǎn)留給繼承人時繳稅最低，主要內(nèi)容是一份適當?shù)倪z囑和一整套避稅措施，比如提前將一部分財產(chǎn)作為禮物贈予繼承人。

??? 8.所得稅計劃個人所得稅是政府對個人成功的分享，在合法的基礎上，你完全可以通過調(diào)整自己的行為達到合法避稅的效果

??? 家庭理財重點

??? 剛步入社會者可將理財目標放在充實、吸收理財知識和強制儲蓄兩方面。稍有積累之后,則可選一些較激進的理財工具,如偏股型基金及股票等,以期獲得更高回報。有關專家從房產(chǎn)、教育金和養(yǎng)老金三個方面談了如何實現(xiàn)家庭理財?shù)哪繕恕?/P>

??? 房產(chǎn)

??? “買房子是人生理財目標中最重要、最復雜的大事。”首先要設定目標并計算所需資金,如5年后希望買一套總價100萬元的房子,若預計貸款八成,須先準備約 20萬元的自備款。其次對于如何準備20萬元,建議采用定期定額投資基金的方式,每個月投資的金額約2583元,假設以年平均報酬率10%來計算,投資 60個月(5年),就可以攢夠20萬元。至于貸款部分,可視本身條件或能力而定,以免日后為了房貸支出過度而影響生活質(zhì)量。

??? 教育金

??? 據(jù)調(diào)查,目前在一些大城市,培養(yǎng)一個孩子至大學畢業(yè),至少需20萬至30萬元。若善用投資的復利效果及早規(guī)劃,讓子女去理想學校的夢想并非遙不可及。雖然 實際教育金隨時間膨脹,但另一方面,時間愈久,投資的復利效果也愈大,可幫助投資者累積財富,所以儲備金應及早開始。此外,除了定期存款、教育保險等風險 較低相應收益也較小的投資工具,有能力承受一定風險的投資者也可以考慮基金等投資工具。基金定期定額方式積累教育基金是一個好辦法,有強制儲蓄的作用,又 可分散入市時點,減少風險。

??? 養(yǎng)老金

??? 面對中國日趨老齡化,社會日益關注的退休養(yǎng)老問題,做好養(yǎng)老理財計劃必須考慮六大因素：負擔與責任(有無尚須償付的貸款、是否需要撫養(yǎng)親屬或養(yǎng)育子女 等)、住房條件(涉及生活費用的高低)、收入狀況、勞保給付、通貨膨脹、健康情形等。對退休人士而言,投資最好避免高風險,重在保值、穩(wěn)健。當然,每個人 在投資時,都應該選擇適合自己的投資組合。投資組合也并非一成不變,可根據(jù)市場的變動做相應的調(diào)整。

??? 家庭理財?shù)幕驹瓌t

??? 原則之一，對于合理布局，基本開銷、應急儲備、家庭保障、理財投資應該都有所安排。

??? 第一，基本開銷。每月貸款支出占家庭固定支出不超過30％。我現(xiàn)在看到有不少人各種貸款的支出已經(jīng)超過收入的50％了，這樣的生活會不舒服。

??? 第二，應急儲備。準備4-6個月的家庭固定支出。

??? 第三，家庭保障。家庭意外保障差不多夠72個月的生活費，即如果有意外，家人可以有6年左右的生活費。家庭年保險費支出一般以不超過10％的年收入為宜。隨著年齡不斷的增長，大家要慢慢形成保險的概念，像意外險、醫(yī)療險，甚至壽險等，都是很具有保障功能的。

??? 原則之二，目標清晰，知己知彼。

??? 第一知己。理財目標要明確，只有目標明確才可能堅持下去，最終達成結果。

??? 第二知彼?，F(xiàn)在市場上還是有一些理財工具的。如果你已經(jīng)有理財目標了，你就應該對市場上的理財信息比較敏感。目前市場上有很多專業(yè)的理財產(chǎn)品的提供者，如 基金公司、銀行等，如果你表示出有理財?shù)囊庀?，這些專業(yè)人員都可以提供很多專業(yè)信息給你。這里有一些大家比較關心的理財產(chǎn)品和方式：

??? 1.儲蓄類產(chǎn)品，活期、定期儲蓄。

??? 2.保障型產(chǎn)品。主要指各種保險產(chǎn)品。

??? 3.理財投資產(chǎn)品。國債、貨幣市場基金、銀行理財計劃、其他類型基金、股票等等。

??? 大家可能對低風險產(chǎn)品比較感興趣，這里對貨幣市場基金和銀行理財產(chǎn)品做了一個大致比較，主要從安全性、流動性、透明度、投資人、收益性、稅收等方面進行比較：

??? 1.安全性貨幣市場基金和銀行理財產(chǎn)品，安全性都較高

??? 2.流動性貨幣市場基金可以每天贖回，一般T＋2可以拿到錢，銀行理財產(chǎn)品是否可以贖回，多久可以贖回一次，不同產(chǎn)品有不同規(guī)定，需要問清楚。

??? 3.透明度貨幣市場基金透明度高，銀行理財產(chǎn)品運作期間信息披露較少。

??? 4.投資人貨幣市場基金機構、個人均可購買，銀行理財產(chǎn)品多數(shù)只對個人投資者。

??? 5.收益性貨幣市場基金和銀行理財產(chǎn)品都比較穩(wěn)定

??? 6.稅收貨幣市場基金免個人利息稅，銀行理財產(chǎn)品不同產(chǎn)品不同規(guī)定。

??? 理財?shù)幕驹瓌t之三是，時間很重要，收益很重要。

??? 由于有復利的作用，在一定收益率的前提下，開始投資理財越早，收益就越多。這里有幾個比較經(jīng)典的數(shù)字，在2000年之前的70年中，根據(jù)摩根斯坦利的統(tǒng)計 數(shù)據(jù)，漲得最快的小型公司股票，平均每年的成長率是12.4％；大型公司是11％；長期政府公債是5.3％；國庫券是3.8％；而通貨膨脹率是3.1％。 這些數(shù)字又兩層意思，首先是長期投資的概念，另外是不同的投資標的有不同的收益。

??? 家庭理財注意事項

??? 錢不是省出來而是掙出來的

??? “誰動了我們的存款？”專家測算了20年時間1萬元的實際價值后,這個問題引起了人們的普遍關注。經(jīng)過測算,1984年的1萬元現(xiàn)金到2004年實際只能 買到價值2100元左右的商品。其中的關鍵因素是通貨膨脹。即便是很節(jié)儉的人,不隨便花錢,但是隨著時間的推移,他的存款也會無形“縮水”。而“錢越來越 值錢”在歷史上是很少見的。

??? 當前處在低利率時代,即便央行近日加息,但是扣除居民消費物價指數(shù)來計算,人們的存款仍處于“負利率”時代,因此選擇長期存款是不合適的,而應選擇短期存 款,并利用其他理財工具獲得收益,轉(zhuǎn)移通貨膨脹的壓力。年輕人同時要注意努力工作爭取加薪,否則多年后會不得不加“辛”。

??? 注意風險在先收益在后

??? 專家提醒,理財產(chǎn)品的收益大部分都是預期收益率(除了儲蓄、國債產(chǎn)品是固定收益),其中有多種無法預知的風險,到期后才能算出真實的收益水平。而普通人買 理財產(chǎn)品一般都是先瞄準收益率,然后才考慮風險,這樣考慮有失主次順序。不可能有“誘人高收益和非常低風險”的完美理財產(chǎn)品,一些廣告中的“預期”收益不 要當成是“保底”收益。

??? 房產(chǎn)投資要注意變現(xiàn)能力

??? 理財專家認為,房產(chǎn)投資比較適合有一定資金實力的投資者,而貸款炒房是不可取的。因為國家在政策上限制炒房行為,而且貸款利率走高的趨勢對炒房人的壓力會越來越重。

??? 此外,人們還要注意房產(chǎn)的變現(xiàn)能力差,遇到緊急需要出售的情況時,其中蘊涵一定的風險。中低價格房屋和一些好地段的二手房目前變現(xiàn)能力尚佳,但是一些高價位商品房投資者也要防止被套。如果人們能投入相當?shù)墓芾砭?出租房產(chǎn)是個比較好的出路。

??? 選擇適合自己的投資組合

??? 理財專家指出,要注意未雨綢繆,從自身特點和需要出發(fā),選擇適合自己的投資組合。投資切不可拿急用的錢,要做好人生養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的家庭規(guī)劃,全面考慮好投資不同產(chǎn)品而進行取舍的“機會成本”。簡單說,就是一筆錢的投資必然影響另一筆錢的占用,需要通盤考慮。

??? 其次,人們可以給自己的投資特點分類：如果具有進取性特點,可以選擇房產(chǎn)和股票型基金；保守型選擇貨幣市場基金和分紅保險；介于兩者之間的選擇偏股票型混合基金、債券和信托產(chǎn)品。

??? “自力更生”與“巧借高人”相結合

??? “錢是自己的,交給別人不放心”,這是很多普通人理財?shù)男牡谩５?理財專家認為這種“自力更生”的做法不可絕對化。以股市為例,調(diào)查顯示,在股市搏擊多 年仍有盈利的散戶的數(shù)額在不斷下降,而有多年投資實戰(zhàn)經(jīng)驗的專業(yè)機構人士的優(yōu)勢不斷上升。如果沒有過硬的投資能力,普通人可以依托一些專業(yè)機構委托理財, 例如購買開放式基金和信托產(chǎn)品等,利用基金經(jīng)理和信托專家的能力進行直接投資。當然,人們也要注意識別受托人是否值得信賴,例如查看資質(zhì)證明、了解項目具 體運行特點和專業(yè)人員素質(zhì),對相關信息披露保持高度警覺。