房產(chǎn)

　　“買房子是人生理財目標中最重要、最復雜的大事?！笔紫纫O定目標并計算所需資金,如5年后希望買一套總價100萬元的房子,若預計貸款八成,須先準備約20萬元的自備款。其次對于如何準備20萬元,建議采用定期定額投資基金的方式,每個月投資的金額約2583元,假設以年平均報酬率10%來計算,投資60個月(5年),就可以攢夠20萬元。至于貸款部分,可視本身條件或能力而定,以免日后為了房貸支出過度而影響生活質量。

　　教育金

　　據(jù)調查,目前在一些大城市,培養(yǎng)一個孩子至大學畢業(yè),至少需20萬至30萬元。若善用投資的復利效果及早規(guī)劃,讓子女去理想學校的夢想并非遙不可及。雖然實際教育金隨時間膨脹,但另一方面,時間愈久,投資的復利效果也愈大,可幫助投資者累積財富,所以儲備金應及早開始。此外,除了定期存款、教育保險等風險較低相應收益也較小的投資工具,有能力承受一定風險的投資者也可以考慮基金等投資工具?；鸲ㄆ诙~方式積累教育基金是一個好辦法,有強制儲蓄的作用,又可分散入市時點,減少風險。

　　養(yǎng)老金

　　面對中國日趨老齡化,社會日益關注的退休養(yǎng)老問題,做好養(yǎng)老理財計劃必須考慮六大因素：負擔與責任(有無尚須償付的貸款、是否需要撫養(yǎng)親屬或養(yǎng)育子女等)、住房條件(涉及生活費用的高低)、收入狀況、勞保給付、通貨膨脹、健康情形等。對退休人士而言,投資最好避免高風險,重在保值、穩(wěn)健。當然,每個人在投資時,都應該選擇適合自己的投資組合。投資組合也并非一成不變,可根據(jù)市場的變動做相應的調整。

　　家庭理財?shù)幕驹瓌t

　　原則之一，對于合理布局，基本開銷、應急儲備、家庭保障、理財投資應該都有所安排。

　　第一，基本開銷。每月貸款支出占家庭固定支出不超過30％。我現(xiàn)在看到有不少人各種貸款的支出已經(jīng)超過收入的50％了，這樣的生活會不舒服。

　　第二，應急儲備。準備4-6個月的家庭固定支出。

　　第三，家庭保障。家庭意外保障差不多夠72個月的生活費，即如果有意外，家人可以有6年左右的生活費。家庭年保險費支出一般以不超過10％的年收入為宜。隨著年齡不斷的增長，大家要慢慢形成保險的概念，像意外險、醫(yī)療險，甚至壽險等，都是很具有保障功能的。

　　原則之二，目標清晰，知己知彼。

　　第一知己。理財目標要明確，只有目標明確才可能堅持下去，最終達成結果。

　　第二知彼。現(xiàn)在市場上還是有一些理財工具的。如果你已經(jīng)有理財目標了，你就應該對市場上的理財信息比較敏感。目前市場上有很多專業(yè)的理財產(chǎn)品的提供者，如基金公司、銀行等，如果你表示出有理財?shù)囊庀?，這些專業(yè)人員都可以提供很多專業(yè)信息給你。這里有一些大家比較關心的理財產(chǎn)品和方式：

　　1.儲蓄類產(chǎn)品，活期、定期儲蓄。

　　2.保障型產(chǎn)品。主要指各種保險產(chǎn)品。

　　3.理財投資產(chǎn)品。國債、貨幣市場基金、銀行理財計劃、其他類型基金、股票等等。

　　大家可能對低風險產(chǎn)品比較感興趣，這里對貨幣市場基金和銀行理財產(chǎn)品做了一個大致比較，主要從安全性、流動性、透明度、投資人、收益性、稅收等方面進行比較：

　　1.安全性貨幣市場基金和銀行理財產(chǎn)品，安全性都較高

　　2.流動性貨幣市場基金可以每天贖回，一般T＋2可以拿到錢，銀行理財產(chǎn)品是否可以贖回，多久可以贖回一次，不同產(chǎn)品有不同規(guī)定，需要問清楚。

　　3.透明度貨幣市場基金透明度高，銀行理財產(chǎn)品運作期間信息披露較少。

　　4.投資人貨幣市場基金機構、個人均可購買，銀行理財產(chǎn)品多數(shù)只對個人投資者。

　　5.收益性貨幣市場基金和銀行理財產(chǎn)品都比較穩(wěn)定

　　6.稅收貨幣市場基金免個人利息稅，銀行理財產(chǎn)品不同產(chǎn)品不同規(guī)定。

　　理財?shù)幕驹瓌t之三是，時間很重要，收益很重要。

　　由于有復利的作用，在一定收益率的前提下，開始投資理財越早，收益就越多。這里有幾個比較經(jīng)典的數(shù)字，在2000年之前的70年中，根據(jù)摩根斯坦利的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，漲得最快的小型公司股票，平均每年的成長率是12.4％；大型公司是11％；長期政府公債是5.3％；國庫券是3.8％；而通貨膨脹率是3.1％。這些數(shù)字又兩層意思，首先是長期投資的概念，另外是不同的投資標的有不同的收益。

　　家庭理財注意事項

　　錢不是省出來而是掙出來的

　　“誰動了我們的存款？”專家測算了20年時間1萬元的實際價值后,這個問題引起了人們的普遍關注。經(jīng)過測算,1984年的1萬元現(xiàn)金到2004年實際只能買到價值2100元左右的商品。其中的關鍵因素是通貨膨脹。即便是很節(jié)儉的人,不隨便花錢,但是隨著時間的推移,他的存款也會無形“縮水”。而“錢越來越值錢”在歷史上是很少見的。

　　當前處在低利率時代,即便央行近日加息,但是扣除居民消費物價指數(shù)來計算,人們的存款仍處于“負利率”時代,因此選擇長期存款是不合適的,而應選擇短期存款,并利用其他理財工具獲得收益,轉移通貨膨脹的壓力。年輕人同時要注意努力工作爭取加薪,否則多年后會不得不加“辛”。

　　注意風險在先收益在后

　　專家提醒,理財產(chǎn)品的收益大部分都是預期收益率(除了儲蓄、國債產(chǎn)品是固定收益),其中有多種無法預知的風險,到期后才能算出真實的收益水平。而普通人買理財產(chǎn)品一般都是先瞄準收益率,然后才考慮風險,這樣考慮有失主次順序。不可能有“誘人高收益和非常低風險”的完美理財產(chǎn)品,一些廣告中的“預期”收益不要當成是“保底”收益。

　　房產(chǎn)投資要注意變現(xiàn)能力

　　理財專家認為,房產(chǎn)投資比較適合有一定資金實力的投資者,而貸款炒房是不可取的。因為國家在政策上限制炒房行為,而且貸款利率走高的趨勢對炒房人的壓力會越來越重。

　　此外,人們還要注意房產(chǎn)的變現(xiàn)能力差,遇到緊急需要出售的情況時,其中蘊涵一定的風險。中低價格房屋和一些好地段的二手房目前變現(xiàn)能力尚佳,但是一些高價位商品房投資者也要防止被套。如果人們能投入相當?shù)墓芾砭?出租房產(chǎn)是個比較好的出路。

　　選擇適合自己的投資組合

　　理財專家指出,要注意未雨綢繆,從自身特點和需要出發(fā),選擇適合自己的投資組合。投資切不可拿急用的錢,要做好人生養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的家庭規(guī)劃,全面考慮好投資不同產(chǎn)品而進行取舍的“機會成本”。簡單說,就是一筆錢的投資必然影響另一筆錢的占用,需要通盤考慮。

　　其次,人們可以給自己的投資特點分類：如果具有進取性特點,可以選擇房產(chǎn)和股票型基金；保守型選擇貨幣市場基金和分紅保險；介于兩者之間的選擇偏股票型混合基金、債券和信托產(chǎn)品。

　　“自力更生”與“巧借高人”相結合

　　“錢是自己的,交給別人不放心”,這是很多普通人理財?shù)男牡谩５?理財專家認為這種“自力更生”的做法不可絕對化。以股市為例,調查顯示,在股市搏擊多年仍有盈利的散戶的數(shù)額在不斷下降,而有多年投資實戰(zhàn)經(jīng)驗的專業(yè)機構人士的優(yōu)勢不斷上升。如果沒有過硬的投資能力,普通人可以依托一些專業(yè)機構委托理財,例如購買開放式基金和信托產(chǎn)品等,利用基金經(jīng)理和信托專家的能力進行直接投資。當然,人們也要注意識別受托人是否值得信賴,例如查看資質證明、了解項目具體運行特點和專業(yè)人員素質,對相關信息披露保持高度警覺。