記者：高晨

　　月光族案例1節(jié)流開源重積累

　　案例：28歲的沈先生，銀行軟件工程師，單身，有銀行存款20000元，平均月收入6000元，每月生活開銷1500元，還房貸3000元，人際交往費用每月1000元，基本是標準的“月光一族”。單位提供“三險一金”。父母短期內無需照顧。

　　指導專家：中國民生銀行南京分行金融理財師劉浩

　　理財方案：劉浩表示，每月穩(wěn)定的收入以及非常小的家庭負擔，使得沈先生成為典型的“月光族”。雖然自己和父母均有基本保障和保險，無后顧之憂，但幾年后結婚、房貸，經濟負擔將加重。同時，每月只有500元的財富積累，對于幾年后的巨大支出，顯然不妥。

　　首先沈先生應“節(jié)流”，提高儲蓄比例，至少占收入30%以上，也就是每月將房貸外的其他開支盡可能控制在1200元以內。其次是“開源”，構建基金投資組合。由于沈先生風險承受能力較強，結合目前的行情，建議其將70%的資金投資于股票型基金，30%投資于債券型基金，最好選擇積極成長類的股票型基金和老牌貨幣市場基金。根據目前的市場行情，沈先生的投資綜合年收益可達8%左右。通過5年循序漸進的積累和投資，預期未來資產總額將在16萬元左右，足以支付首期房款，構建自己的溫暖小家。最后，雖然單位提供“三險一金”，還是建議作為家庭主要收入來源的沈先生購買一份壽險，確保沈先生在發(fā)生變故時家庭生活不受影響，具體保險金額要根據“遺族需求法”確定。

　　父母代理財白領不再入不敷出

　　如今“單身負族”越來越龐大，這些“月光族”的白領通常收入不菲，但仍然經常入不敷出。不少月光族向記者反映，自打有了信用卡，每月都存不下錢，只要能刷卡就刷卡，一到還款日才發(fā)現，工資全部還款了，根本攢不下錢。為了有效地應對這一現象，如今在這些單身白領人群中出現了一種新的理財做法，那就是由父母代為理財。

　　李小姐是一家外資公司的部門經理，月薪七八千元，這樣的收入應該說不算差了，但盡管沒有任何負擔，每到月底她還是會出現經濟危機。據她說，連自己都不明白她為什么會有這樣的一種心理：只要工資卡上有錢，不花就心有不甘。所以一到周末，她就會到商場瘋狂購物，買回一大堆自己并不需要的東西。

　　李小姐的父母給她支招，給她開了一個專門的賬戶，每月李小姐從收入中拿出2000元存進去，等存到一定數額之后，購買大件物品。李小姐聽從了父母的建議，每月都存入2000元，一年下來已有數萬元的積蓄。李小姐這才意識到合理規(guī)劃、積少成多的重要性。

　　據了解，眼下不少年輕白領缺乏理財方面的意識，消費的隨意性很大。但這并不表示他們沒有理財的愿望，只要看到節(jié)儉的實際效果，自己也愿意理財。

　　分賬戶管理收入養(yǎng)成理財習慣

　　泰康人壽北京分公司理財規(guī)劃師楊晶理財師告訴記者，俗話說“錢是人的膽”，沒有錢或掙錢少，各種消費的欲望自然就小，手里有了錢，消費欲立馬就會膨脹，所以，單身族要控制消費欲望，特別要建立一個理財檔案。同時，可以用工資存折開通網上銀行，隨時查詢余額和信用卡消費明細，一些自控能力比較差的人，不要每天把信用卡帶在身上。要對自己的資金了如指掌，并根據存折余額隨時調整自己的消費行為。

　　楊晶告訴記者，有個賬戶原理對月光族很實用。首先準備一個信封作為花銷賬戶，里面是計劃這個月的生活花費和相應數目的錢。這樣每月都有預算，促使自己養(yǎng)成預算和記賬的習慣，這樣堅持下來，每月就能攢下錢來。第二個賬戶是醫(yī)療保障賬戶。拿出收入的10%-15%為自己的生活保障?，F在年輕人由于工作壓力過大等原因，患重大疾病的概率也越來越大，如果患病可能失去工作能力和生活來源，應該首先給自己買一份定期險，受益人寫上父母的名字。其次，應該買一份儲蓄型的大病保險。第三，意外保險。有了這三份保險，就有個基本的生活疾病保障，然后再談投資。

　　月光族案例2

　　階梯式組合儲蓄投資

　　案例：王小姐，26歲，在北京市朝陽區(qū)某中學任教，月收入3500元左右。有銀行存款10000元，每月生活開銷1000元，逛街買衣服每月2000元，交通費每月500元，是徹徹底底的“月光一族”。單位提供“三險一金”。父母均有退休金和醫(yī)療保障，身體健康，短期內無需照顧。

　　指導專家：光大銀行北京分行零售業(yè)務部副總經理、國際金融理財師趙偉松

　　理財方案：趙偉松表示，像王小姐這樣消費欲望特別強的年輕人，要想擺脫“月光女神”的“光環(huán)”，第一步要盡量壓縮不必要的開支，如：交際應酬、購買奢侈品。建議王小姐使用記賬的理財方法，堅持一個月，就會逐漸養(yǎng)成不亂花錢的好習慣。

　　第二步可考慮階梯式組合儲蓄法。在前3個月時，根據自身情況每個月拿出收入的30%進行理財。理財的前提是有財可理，首先要“節(jié)流”攢錢?？刹扇‰A梯式組合儲蓄法，最開始可將900元存入3個月定期存款，從第4個月開始，每個月便有一個存款是到期的。如果不提取，銀行可自動將其改為6個月、1年或者兩年的定存利率；之后在第4到第6個月，每月再存入一定資金作為6個月的定存。這樣“階梯式”操作，不僅保證了每個月都有一個賬戶到期，而且自由提取的數目不斷增長。

　　第三步，完成初期積累后，就可以開始考慮投資了。像王小姐這樣的小白領，投資的品種主要有兩塊，一塊是保險，一塊是高風險的理財產品，如基金、股票、投連險等。具體投資哪部分產品，可依承受風險能力酌情選擇。

　　小貼士

　　你是哪派月光族

　　“月光族”是時下最流行的名詞，但月光族也分不同門派。不妨做做以下測試，看看你是哪種類型的月光族，月光的身份何時結束。看一下哪個描述最適合你？

　　1.總是走在時尚最前線，服飾化妝品非一線品牌不買。

　　2.住家里的房子或租的房子，幾年內沒有買房打算。

　　3.每月收入只夠招架平時家里的正常開支，從不購買奢侈品。

　　4.習慣使用信用卡付賬，經常刷到透支自己都不知道。

　　5.由于買房還貸，每月拿到手的錢得計劃著花才能夠。

　　6.孩子教育占家庭支出的比例最大。

　　7.喜歡去酒吧等娛樂場所，一到休息就去那里。

　　8.一部分錢用于購買基金、保險等投資上。

　　9.經常為突如其來的應酬或生病而發(fā)愁。

　　10.常參加一些培訓班、考證班并且切實地學到一些東西。

　　參考答案：

　　如果以上描述中1、2、4、7與你比較相符，那么你屬于享樂派月光族。

　　享樂派月光族大多為剛工作不久的單身貴族和剛結婚尚未有孩子的年輕夫婦，他們的收入不低，但每月的錢卻剛剛夠花，而且錢主要都用于購置化妝品、服飾、美容、健身、旅游、購物等不能升值的東東上。

　　按他們目前的理財狀況來看，短期內很難擺脫“月光教主”的頭銜，故建議這類月光族能建立一個理財檔案，記錄每月的收入與支出，削減不必要的享樂開支。同時提醒這類月光族慎用信用卡，刷卡雖然很瀟灑，但也很容易透支。

　　如果以上描述中3、6、9與你比較相符，那么你屬于拮據派月光族。

　　拮據派月光族是社會上不容忽視的一個群體，他們一個家庭(城市)月收入在3000元以下，這些家庭多數都是三口之家，為了確保孩子的教育，面對節(jié)節(jié)攀升的教育費用，夫妻二人備感壓力。

　　如果沒有一定的保障，他們的生活猶如大海上的一葉扁舟，經不起一絲的風浪。建議拮據派月光族在平時的生活中注意開源節(jié)流，精心安排每一筆費用，同時，將生活中的一些額外收入(比如過節(jié)費、加班費等)存起來以備他日不時之需，如果有能力最好能去兼職，多賺一份工資增加收入。這樣的家庭多數在孩子成家后才能擺脫月光狀況。

　　如果以上描述中5、8、10與你比較相符，那么你屬于置業(yè)派月光族。

　　置業(yè)派的月光族多為收入不低、生活穩(wěn)定的家庭。他們著眼未來，從長計議，對生活有周密的安排，將投資主要放在購置房屋、業(yè)余充電等方面，用于奢侈品和享受的錢則有一定節(jié)制，所以對于他們來說，月光是暫時的。建議這類月光族能開辟第二財路，主動作一些投資，盡量提前還清按揭貸款，盡早結束月光生涯。