問(wèn)：我今年已經(jīng)40多歲了，先生和我的收入比較穩(wěn)定，家庭月收入可以達(dá)到2萬(wàn)元。小孩9月份就要去民辦初中讀書(shū)了。加上房貸已還清了，在別人看來(lái)，我們一家的生活應(yīng)該很幸福了。可我卻總感到焦慮，原因是前幾年收入增加較快，這兩年基本沒(méi)增加，家庭凈資產(chǎn)也受股市影響，增幅有限。今后，孩子讀書(shū)、結(jié)婚以及我們的養(yǎng)老問(wèn)題都需要錢(qián)，我總是怕家里的錢(qián)不夠用。請(qǐng)問(wèn)我該如何理財(cái)，才能擺脫財(cái)務(wù)方面的焦慮呢？

中年人如何擺脫財(cái)務(wù)憂慮

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答：你們家屬于典型的中產(chǎn)家庭，收入不錯(cuò)，照理說(shuō)不應(yīng)該有財(cái)務(wù)方面的焦慮。從收支的情況講，由于房貸已經(jīng)還清，每月的主要支出可能就是孩子的教育費(fèi)用以及日常生活費(fèi)用，估計(jì)這部分費(fèi)用平均不超過(guò)1萬(wàn)元，每個(gè)月還有1萬(wàn)元左右的結(jié)余，一年就是12萬(wàn)元。就算每年在旅游方面再支出一些，按每人2萬(wàn)元計(jì)算，一年還是可以積累6萬(wàn)元，還有什么好擔(dān)憂的呢？

導(dǎo)致你憂慮的主要原因恐怕就是你說(shuō)的收入和財(cái)富增長(zhǎng)速度慢了。當(dāng)收入增長(zhǎng)很快的時(shí)候，我們并不太會(huì)有財(cái)務(wù)方面的憂慮，錢(qián)花光了，將來(lái)還可以賺更多的錢(qián)。同樣的道理，當(dāng)財(cái)產(chǎn)性收入大幅度增加的時(shí)候，我們也可以拿出部分盈利來(lái)犒賞自己，當(dāng)然也就不會(huì)有憂慮了。

面對(duì)財(cái)務(wù)憂慮，我們?cè)撛趺崔k？首先，我們要梳理一下自己有哪些理財(cái)目標(biāo)，比如現(xiàn)階段主要是供子女讀書(shū)，未來(lái)可能還有養(yǎng)老問(wèn)題，子女結(jié)婚的費(fèi)用等。其次，我們要對(duì)這些目標(biāo)排排順序，看看哪些目標(biāo)是需要優(yōu)先實(shí)現(xiàn)的，比如子女教育是每個(gè)家庭最關(guān)注的問(wèn)題，也是需要優(yōu)先保證的。按照現(xiàn)在的民辦初中的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，再考慮到補(bǔ)課、請(qǐng)家教等費(fèi)用，一個(gè)月3000~4000元就夠了，這筆錢(qián)完全可以由你們的工資來(lái)負(fù)擔(dān)。如果將來(lái)孩子要出國(guó)留學(xué)，從現(xiàn)在到他高中畢業(yè)還有9年時(shí)間，按每年結(jié)余6萬(wàn)元計(jì)算，至少可以獲得54萬(wàn)元的留學(xué)款，如果覺(jué)得資金方面壓力還是太大，可考慮大學(xué)畢業(yè)后再出國(guó)讀研究生，費(fèi)用會(huì)減少不少。

養(yǎng)老也是不容忽視的問(wèn)題，雖然你們現(xiàn)在收入不錯(cuò)，但退休后收入會(huì)明顯減少。如果是按照企業(yè)退休標(biāo)準(zhǔn)，退休后你們倆每月可拿到約6000元左右退休金，維持日常生活沒(méi)有問(wèn)題，但要想過(guò)上富足養(yǎng)老的生活顯然不夠，這需要你們?cè)谕诵萸坝幸欢ǖ姆e累。此外，還可以通過(guò)退休后返聘或兼職等方式，獲取額外的收入。

當(dāng)把每個(gè)理財(cái)目標(biāo)都梳理清楚后，你會(huì)發(fā)現(xiàn)有些目標(biāo)在財(cái)務(wù)方面會(huì)沖突，比如子女出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用和結(jié)婚的費(fèi)用不能都滿(mǎn)足，怎么辦？必須對(duì)理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整，孩子要出國(guó)留學(xué)，就告訴他未來(lái)要自己負(fù)擔(dān)結(jié)婚的費(fèi)用。否則就在國(guó)內(nèi)念書(shū)，父母可以幫忙解決一部分結(jié)婚的費(fèi)用。

經(jīng)過(guò)充分的比較和調(diào)整之后，所有的理財(cái)目標(biāo)都得到了資金保障，這時(shí)候你還會(huì)憂慮什么呢？

人到中年，職場(chǎng)的上升空間沒(méi)有以前大了，但我們還可以靠財(cái)產(chǎn)性收入來(lái)積累財(cái)富。自2008年全球金融海嘯之后，國(guó)內(nèi)的股市只有2009年有所表現(xiàn)，其他年份均表現(xiàn)低迷。熊市時(shí)間已經(jīng)不短了，牛市也快來(lái)了，一旦牛市來(lái)臨，我們的財(cái)富又會(huì)大幅度提高。對(duì)于中產(chǎn)家庭來(lái)說(shuō)，最需要擔(dān)憂的問(wèn)題不是財(cái)務(wù)，而是健康，只有擁有健康的身體，才能更好地享受生活。