先消費(fèi)后還款，目前很多人選擇使用信用卡消費(fèi)。然而昨日央視《每周質(zhì)量報(bào)告》報(bào)道稱，在實(shí)際使用過(guò)程中，信用卡也可能給用戶帶來(lái)一些麻煩，因?yàn)闆]有按時(shí)還款，而被收取高額利息和滯納金就是其中之一。專家認(rèn)為，各家銀行的信用卡罰息制定得相對(duì)偏高，全額罰息的規(guī)定不鞠理。信用卡滯納金大大超過(guò)本金的情況，說(shuō)明銀行在信用卡未還款的懲處收費(fèi)上有失公平。

典型案例：

透支11萬(wàn)5年后要還44萬(wàn)

2007年5月，陜西省西安市戶縣居民王某在中國(guó)民生銀行西安分行辦理了一張信用卡，截至2012年7月26日，王某共在銀行透支178000余元，逾期1607天未還欠款，將近4年零5個(gè)月。今年7月，王某因涉嫌惡意透支高達(dá)40余萬(wàn)元，被警方刑拘。王某交待先后于2006年、2007年分別在工商、交通、招商、中信四家銀行辦理了4張信用卡，都有長(zhǎng)時(shí)間逾期不還欠款的情況。

通過(guò)5家銀行提供的消費(fèi)記錄來(lái)看，截至2012年8月，犯罪嫌疑人王某拖欠共計(jì)44萬(wàn)余元，然而其實(shí)際刷卡消費(fèi)和取現(xiàn)的部分只有11萬(wàn)5千元，其余30余萬(wàn)元都是逾期未還欠款而產(chǎn)生的利息和滯納金等費(fèi)用。

銀行解釋：

差1元未還也按全額計(jì)息

王某欠銀行30多萬(wàn)元利息和滯納金是怎么算出來(lái)的呢？民生銀行信用卡中心業(yè)務(wù)人員解釋說(shuō)，通常，銀行透支利息的計(jì)算方法有兩種，一種為全額計(jì)息，一種為按未償還部分計(jì)息。全額計(jì)息是指持卡人在到期還款日未能還清全部欠款，就要對(duì)全部消費(fèi)金額進(jìn)行計(jì)息，也就是從消費(fèi)之日起到還清全款日為止，按每日萬(wàn)分之五計(jì)算循環(huán)利息。

比如，持卡人9月1日刷卡消費(fèi)了10000元，而這一個(gè)月只有這一筆消費(fèi)。9月5日為賬單日，9月25日最后還款日之前，持卡人全額還上10000元欠款，那么就不會(huì)產(chǎn)生利息。而如果持卡人25日到期未能全額還款，就算還了9999元，差1元未還，也要按10000元計(jì)息，從消費(fèi)當(dāng)天9月1日到還款日9月25日為止，共計(jì)24天，得出利息120元。而剩下的1元欠款也要計(jì)息，從9月25日開始到下月賬單日10月5日，共計(jì)11天，得出利息0.0055元。最后循環(huán)利息相加，得出120.0055元。

罰息秘密：

計(jì)息方式不同差6800倍

由于ATM機(jī)不能識(shí)別零錢，用戶還款欠零頭的現(xiàn)象比較普遍。如果采用全額計(jì)息，幾塊錢的欠款也會(huì)產(chǎn)生較高的利息。法律和金融專家普遍認(rèn)為，全額計(jì)息不符合消費(fèi)者權(quán)利義務(wù)相對(duì)等的基本法理，信用卡按照未償還部分計(jì)息比全額計(jì)息更為合理。

如按未償還的部分來(lái)計(jì)算利息，同樣透支1萬(wàn)元，到期25日還清9999元，差1元未還。按照未嘗還部分，也就是對(duì)1塊錢計(jì)息，從消費(fèi)當(dāng)天9月1日到10月5日賬單日為止，共計(jì)35天，得出利息0.0175元。按照全額計(jì)息所得利息120.0055元與按照未償還部分計(jì)息得到的0.0175元，兩者相差6800倍。民生銀行信用卡中心的業(yè)務(wù)人員告訴央視記者，目前，除中國(guó)工商銀行采用按未償還部分計(jì)息外，包括民生、中信等國(guó)內(nèi)其他多數(shù)銀行均采用全額計(jì)息。

對(duì)于日息萬(wàn)分之五的標(biāo)準(zhǔn)，專家也認(rèn)為定得明顯偏高。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示：日息萬(wàn)分之五，也就是合月息是15%。，年息是18%。這比銀行正常貸款利率高得多。

法律專家：

滯納金超過(guò)本金不合理

除利息外，未按時(shí)還款銀行可能收取滯納金。在王某涉嫌惡意透支一案中，他因逾期未還欠款而產(chǎn)生的滯納金也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出本金。僅民生銀行一家，從2007年辦卡到2012年歸案，王某共欠下本金3萬(wàn)余元，然而，5年間因逾期未還欠款而生成的滯納金高達(dá)11萬(wàn)5千元。

調(diào)查中，記者發(fā)現(xiàn)，各家銀行都為信用卡消費(fèi)設(shè)定最低還款額。到期還款日截止，持卡人沒還夠最低還款額時(shí)，銀行除按照規(guī)定計(jì)收利息外，還要對(duì)最低還款額未還夠部分按月收取5%的滯納金費(fèi)用。通常，不同銀行對(duì)于最低還款額的計(jì)算方法各不相同，但大同小異。記者注意到，銀行滯納金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)只規(guī)定了最低限而不設(shè)最高限的做法，很多消費(fèi)者都表示無(wú)法接受。

法律專家認(rèn)為，滯納金屬于違約金的一種，有督促持卡人按時(shí)足額還款的作用。然而，如果收取的滯納金超過(guò)本金，就明顯違反民法通則中的公平原則和誠(chéng)實(shí)信用原則。中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授劉浚表示：雖然滯納金條款寫進(jìn)了發(fā)卡行的發(fā)卡條約，但因?yàn)槭倾y行單方起草的，消費(fèi)者不可能就此與銀行討價(jià)還價(jià)，應(yīng)當(dāng)屬于“霸王條款”。