有了“愛情宣言書”之外，制定一份家庭“理財(cái)規(guī)劃書”也顯得尤為重要，也可以稱它是人生規(guī)劃的理財(cái)秘笈。

隨著“85后”逐漸步入結(jié)婚高峰期，越來(lái)越多的情侶已將“終生大事”排上了日程。每一對(duì)就要步入婚姻殿堂的戀人，即將面臨的已不再是花前月下浪漫約會(huì)，而是擔(dān)負(fù)起共同建設(shè)家庭、撫養(yǎng)孩子的責(zé)任，而負(fù)擔(dān)這些都需要建立在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上。如何讓家庭財(cái)富得到快速積累，是新婚夫妻的必修課。因此，在有了“愛情宣言書”之外，制定一份家庭“理財(cái)規(guī)劃書”也顯得尤為重要，也可以稱它是婚后規(guī)劃的理財(cái)秘笈。

理財(cái)秘笈之一：著手理財(cái)規(guī)劃

當(dāng)組織成一個(gè)家庭的時(shí)候，理財(cái)規(guī)劃就變復(fù)雜了，孩子的養(yǎng)育費(fèi)、父母的贍養(yǎng)費(fèi)、家庭的日常開支、自己將來(lái)的養(yǎng)老費(fèi)、各種家庭保障等等。在進(jìn)行規(guī)劃之前，先整理一下家庭財(cái)產(chǎn)，有多少存款、多少投資、多少負(fù)債、多少固定資產(chǎn)、多少流動(dòng)現(xiàn)金，然后再制定理財(cái)規(guī)劃。

許多“85后”在成家后，雙方父母仍然緊握財(cái)政大權(quán)，將小兩口的生活起居照顧得無(wú)微不至。但專家建議，除夫妻雙方結(jié)婚后仍然保持典型“月光族”的消費(fèi)特點(diǎn)外，小兩口還是應(yīng)該從父母那里爭(zhēng)取到財(cái)政大權(quán)，親自承擔(dān)起營(yíng)造兩口新家的責(zé)任，80后新婚夫婦要主動(dòng)去掌握一些必要的理財(cái)手段來(lái)穩(wěn)定和壯大自己的家庭財(cái)務(wù)，不斷加強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，父母在這個(gè)時(shí)候起到的作用也許就是在關(guān)鍵時(shí)刻簡(jiǎn)單給予提醒和警示而已。

理財(cái)秘笈之二：整合婚后財(cái)產(chǎn)

每個(gè)人在結(jié)婚之前都根據(jù)自己的收入、職業(yè)特點(diǎn)或投資風(fēng)格來(lái)確定投資理財(cái)方式。但在結(jié)婚之后，這些影響投資組合的變量都會(huì)發(fā)生變化，所以這些剛剛組建的小家庭要適時(shí)根據(jù)兩個(gè)人的情況進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

比如男方婚前已經(jīng)積累20萬(wàn)元資產(chǎn)，其中6萬(wàn)元是投資于儲(chǔ)蓄或貨幣市場(chǎng)等收益率偏低但流動(dòng)性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品中，而女方也偏好穩(wěn)健投資，將自己10萬(wàn)元資產(chǎn)中的3萬(wàn)元購(gòu)買低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。但在結(jié)婚后兩個(gè)人的資產(chǎn)是30萬(wàn)元，其中9萬(wàn)元為低收益產(chǎn)品，這對(duì)一個(gè)收入穩(wěn)定的新婚家庭來(lái)說(shuō)并不合適，將更高比例的資金投向收益較高的理財(cái)產(chǎn)品更適合這個(gè)新組建的家庭。

理財(cái)秘笈之三，合理開銷投資

整合財(cái)產(chǎn)后，家庭總資產(chǎn)額基本已經(jīng)確定，然后可重新制定家庭開銷和投資規(guī)劃。開銷方面，買房買車是很多新婚夫婦的首要任務(wù)。貸款購(gòu)房的話，一般房屋貸款每月還貸金額銀行要求不超過家庭月收入的50%，但建議控制在30%以內(nèi)。沒有小孩的家庭，如果能把食物的花費(fèi)控制在10%之內(nèi)、置裝費(fèi)用控制在10%之內(nèi)，交通及通訊費(fèi)用控制在5%，娛樂支出控制在10%，雜項(xiàng)支出控制在10%內(nèi)。這樣一來(lái)家庭總支出為總收入的75%，每月可以留下25%進(jìn)行投資。

再說(shuō)投資，首先，為了保證家庭生活不受突然變動(dòng)的影響，家庭理財(cái)中必須留出一部分應(yīng)急金存入活期賬戶，應(yīng)急金大約為家庭月支出的3-6倍。此外，家庭理財(cái)中銀行卡的使用必不可少，家庭賬戶盡量統(tǒng)一在一家銀行，這樣做的最大好處是便于管理，也可以享受銀行的貴賓服務(wù)。如果夫妻二人收入穩(wěn)定，還可以考慮將存款用于金融投資，可以購(gòu)買一些的股票型基金，或者購(gòu)買短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品。隨著家庭資產(chǎn)的不斷增加，投資的金融產(chǎn)品也可以不斷豐富，存款有一些，股票買一些，黃金也要儲(chǔ)備一些，因?yàn)椴煌鹑谄贩N的風(fēng)險(xiǎn)不一樣，有時(shí)可以相互抵消。

理財(cái)秘笈之四：積累育子費(fèi)用

雖說(shuō)現(xiàn)在出現(xiàn)許多了“丁克”家庭，但畢竟堅(jiān)持生育傳統(tǒng)觀念的還是占絕大多數(shù)。當(dāng)下越來(lái)越流行一句話“生孩子容易養(yǎng)孩子難”，孩子的教育經(jīng)費(fèi)也是家庭中很大的一筆開銷，需要提前制定計(jì)劃。

育子理財(cái)具有時(shí)間長(zhǎng)、費(fèi)用大、彈性小的特點(diǎn)，因而年輕的父母需要及早動(dòng)手，可專門開設(shè)“家庭教育金”。每年向里面存入固定金額，這樣等孩子上學(xué)時(shí)，就已經(jīng)有一筆相當(dāng)可觀的“教育經(jīng)費(fèi)”了，也可通過基金定投的方式為小孩準(zhǔn)備教育金。基金選擇上，以規(guī)模較大的基金公司為主，做到“?？顚Ｓ谩?，不到特殊時(shí)刻絕不動(dòng)這筆錢。從投資策略上，可以將定期定額與長(zhǎng)期投資相結(jié)合，在堅(jiān)持定期定額投資的基礎(chǔ)上，如有財(cái)力，市場(chǎng)時(shí)機(jī)好，可以一次性加大對(duì)投資類產(chǎn)品的投資力度，長(zhǎng)期持有，享受長(zhǎng)期財(cái)富增值。

理財(cái)秘笈之五：保險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)

盡管新婚夫婦都是人在壯年，但防范風(fēng)險(xiǎn)有備無(wú)患，一旦有意外風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，不僅會(huì)嚴(yán)重影響家庭心理狀態(tài)，而且會(huì)對(duì)家庭的財(cái)務(wù)狀況造成不同程度的沖擊。如果夫妻二人收入相差不大，兩人都要購(gòu)買保險(xiǎn)，主要可以考慮買人壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。既是為家人負(fù)責(zé)，也能為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。保額以年收入的5-10倍再加上家庭的負(fù)債和貸款，保費(fèi)支出不超過家庭一個(gè)月的薪資所得。

理財(cái)秘笈之六：創(chuàng)造自我價(jià)值

如今的獨(dú)生子女背負(fù)著很沉重的家庭壓力、工作壓力和社會(huì)壓力。他們個(gè)性很強(qiáng)，組建的家庭需要很長(zhǎng)時(shí)間的磨合和適應(yīng)，因?yàn)闆]有兄弟姐妹幫忙照顧父母，雙方父母都需要他們自己照看。背負(fù)著時(shí)代給予的壓力，所以當(dāng)下最需要的是投資自我，增加附加值，這比投資其它任何領(lǐng)域都要有更高的回報(bào)。

“預(yù)則立，不預(yù)則廢”，意思就是凡事要有所準(zhǔn)備。理財(cái)并不那么復(fù)雜，只要提早做好規(guī)劃，掌握理財(cái)秘笈，方可盡早實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和夢(mèng)想！