日期:2009-09-24 10:49:00
黃先生,46歲,職業(yè)股民。其妻45歲,已下崗。女兒18歲,讀大一。父母、岳父母都身體健康,有基本養(yǎng)老和醫(yī)療,已退休,無需我們負(fù)擔(dān)。我炒股8年,資產(chǎn)最多時有620萬元,目前手中持有的股票市值約300萬元。家里沒有其他投資,也沒銀行存款,需要花錢時就套現(xiàn)一些股票。
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理財需求
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???? 在股市玩了這么多年,既有大喜也有大悲,特別是2001年下半年到如今,市場單邊下挫,我也不斷割肉,總感到家庭的經(jīng)濟(jì)有些不穩(wěn)定,不安全。您們能幫我制定一個理財規(guī)劃,實現(xiàn)我們?nèi)以诮?jīng)濟(jì)上高忱無憂的目標(biāo)嗎?
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理財組合建議
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?? (1)家庭日常生活開支。年安排6萬元。
?? (2)旅游消費。年安排1萬元。
?? (3)緊急備用金。在證券資產(chǎn)中分流15萬元,其中5萬元以定活兩便存款形式保持一個常數(shù)。另10萬元投資于短期人民幣理財產(chǎn)品。
?? (4)意外保障。黃先生每年購買560元人身意外傷害保險。女兒每年在校購買100元學(xué)生平安保險。
?? (5)健康投資。黃先生夫婦一次性分別投保重大疾病終身保險10份,黃先生一次性交費168800元,其妻一次性交費157200元,合計一次性交費32.6萬元。另黃先生夫婦分別投保附加住院醫(yī)療保險,保額分別為1萬元,目前年齡段黃先生夫婦每年分別交費390元,年合計交費780元。
?? (6)子女教育投資。年安排學(xué)費和生活費1.5萬元。
?? (7)美元與黃金投資。將套現(xiàn)的94萬元股票資金,按1∶1比例投資于美元與黃金。
?? (8)商鋪投資。用套現(xiàn)的50萬元資金,購買一間商鋪。
?? (9)證券投資。用現(xiàn)有家庭流動資產(chǎn)的1/3,即100萬元,繼續(xù)投資股票。
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理財組合示意圖
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(1)家庭日常生活開支6萬元。占家庭流動資產(chǎn)的2%。
(2)旅游消費1萬元。占家庭流動資產(chǎn)的0.3%。
(3)緊急備用金10萬元。占家庭流動資產(chǎn)的3.3%。
(4)意外保障660元。占家庭流動資產(chǎn)的0.02%。
(5)健康投資780元。占家庭流動資產(chǎn)的0.03%。
(6)子女教育投資1.5萬元。占家庭流動資產(chǎn)的0.5%。
(7)美元與黃金投資94萬元。占家庭流動資產(chǎn)的31.3%。
(8)商鋪投資50萬元。占家庭流動資產(chǎn)的16.7%。
(9)證券投資100萬元。占家庭流動資產(chǎn)的33.3%。
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理財組合建議分析
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您作為職業(yè)股民,從您對證券市場的投資運作績效看,是一個炒股的高手,是一位涉足股海的幸運兒。但是,對您的家庭而言,這種單一的風(fēng)險投資,猶如在鋼絲繩上跳舞,在懸涯邊溜跶,隨時都有掉下去再也爬不起來的可能。在中國,目前證券市場的風(fēng)險,不但來自于個股,來自于上市公司與股民的信息不對稱,更可怕的是一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(中國證券市場,目前尚沒有推出期權(quán)這樣的風(fēng)險對沖工具),而投資者又沒有做好避險的準(zhǔn)備,那時只好忍痛割肉,不斷“跳樓”,以至最后淪為一個窮光蛋。這樣的故事,在中國的證券市場,以前上演過,現(xiàn)在和今后還將不斷上演。因此,您的當(dāng)務(wù)之急,是合理分流家庭的資產(chǎn),構(gòu)筑起與家庭責(zé)任、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、家庭成員生理狀況相適應(yīng)的理財體系,以防范和化解家庭經(jīng)濟(jì)生活中的風(fēng)險。
首先,在家庭經(jīng)濟(jì)上,應(yīng)筑起一道牢不可破的“防火墻”,以為風(fēng)險投資提供堅實的物質(zhì)保障。這道“防火墻”地構(gòu)筑,應(yīng)從三個方面入手:其一,在任何時點上,都必須保持適量的現(xiàn)金流,并且現(xiàn)金的流量應(yīng)能確保家庭在3年內(nèi)的正常開支,以與證券市場的運行周期基本匹配起來。換句話說,就是證券市場持續(xù)低迷3年,您全家也能照樣過上舒坦、滋潤的日子,并能挺過市場低迷期,以待市場復(fù)蘇并走向高潮,而不必通過“跳樓”、“割肉”這種方式來維持家庭生計,使自己成為這個市場上真正的,能夠笑到最后的“常勝將軍”。其二,意外傷害和疾病醫(yī)療的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁工作,也該做了。其三,為確保家庭經(jīng)濟(jì)長期穩(wěn)定、富足,還應(yīng)抓住現(xiàn)在流動資產(chǎn)較多的時機(jī),合理分流出一部分資產(chǎn),進(jìn)行保值投資,以使家庭經(jīng)濟(jì)在任何一個時點上都能經(jīng)風(fēng)雨。
其次,風(fēng)險投資還得繼續(xù)做。炒股是您的強(qiáng)項,這股就還得繼續(xù)炒。妻子下崗在家,買個商鋪,做點生意,既可賺錢,又可舒展日子。若妻子不想經(jīng)營,出租也不錯,也能為當(dāng)前生活提供一個穩(wěn)定的收入來源,為將來的養(yǎng)老提供一份物質(zhì)支撐。
?? (1)日常開支。曾先生職業(yè)炒股,個人消費方面的支出要大一點。比如,與股友喝茶、聊天;與朋友喝酒吹牛,以釋放股市帶來的壓力。又比如,為了及時溝通信息,長途電話也可能會多一點,話費方面的支出也多一點。每年安排6萬元,月均5000元,夫妻倆的小日子能夠過得滋潤。
?? (2)旅游消費。股市壓力過大,女兒不常回家。您全家三口,可利用女兒寒暑假,結(jié)伴去看看世界,以豐富生活,加固親情。當(dāng)然,家里有錢,這樣的旅行就不能太寒嗆,每年安排1萬元,三口人作國內(nèi)游也夠花了。若不足,可從緊急備用金中列支。
?? (4)意外保障。黃先生炒股,意外傷害的風(fēng)險還是要防。您妻子在家,這錢則可省了。女兒在校購買學(xué)平險,花錢少,保障大。
?? (5)健康投資。您和妻子已是四十五、六歲的人了,健康方面的風(fēng)險將逐步凸現(xiàn)。但鑒于您的收入極不穩(wěn)定,因此,這種風(fēng)險的規(guī)避不宜采用漸進(jìn)式、積累式的方式完成,以免形成續(xù)期交費風(fēng)險。您和妻子一次性投保國壽康寧終身保險,您和妻子即分別獲得了30萬元的保險保障,其中重大疾病保障分別為20萬元。鑒于您和妻子都沒基本醫(yī)療保障,因此,建議您和妻子每年分別投保1萬元保額的附加住院醫(yī)療保險(住一次院的人均醫(yī)療費用在6000元左右),以轉(zhuǎn)嫁這種風(fēng)險。
?? (6)子女教育投資。您女兒讀大一,一般情況下,一年的學(xué)費和生活費在1萬元左右。您家庭經(jīng)濟(jì)狀況較好,安排可以稍為寬松一點。但太寬松,就不好了,得把握一個度。
?? (7)美元與黃金投資。美元與黃金是一對互為對沖的投資工具。它的主要功能是通過對沖,以實現(xiàn)私人資本的保值。即通過對沖以保持這些資產(chǎn)的現(xiàn)實購買力處在一個平衡的、穩(wěn)定不變的狀態(tài)。當(dāng)然,這種平衡和穩(wěn)定是相對的,而不是絕對的。您可在股票套現(xiàn)后,用94—100萬元,按照1∶1的比例分別投資于美元和黃金。美元可投資于短期美元理財產(chǎn)品,黃金則可購買紙黃金,或央行每年度都發(fā)行的熊貓投資金幣。
?? (8)商鋪投資。是一種高風(fēng)險、高回報的投資。您妻子下崗在家,既可自己經(jīng)營也可通過出租獲利。不過,這種投資需事前認(rèn)真考察。它的成敗是,所投資的商鋪是否能形成人流、物流,即地理位置能否被眾多商家看好,并繁華起來。當(dāng)然,投入與產(chǎn)出賬還得好好算算。
?? (9)證券投資。您可用您家庭流動資產(chǎn)的1/3繼續(xù)在股市玩。
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理財提示
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??? 證券市場從20世紀(jì)90年代初年下半年單邊下跌至今,股市風(fēng)險已被逐步釋放,價格超跌的股票也不少。因此,您持有的股票目前套現(xiàn),不劃算。本理財規(guī)劃可待證券市場走向高點、次高點時啟動實施。當(dāng)然,到時流動資產(chǎn)的分流亦應(yīng)作些微調(diào)。
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