理財個案

　　張先生問：我和太太沈女士最近喜得麟兒。我今年34歲，是某房地產(chǎn)公司銷售主管，年收入15萬元左右，希望在意外險和重大疾病方面有所加強。太太30歲，是某國營企業(yè)文員，年收入4萬元，希望在醫(yī)療保險和女性疾病方面加強保障。兒子剛降生1個月，也希望能給他一份比較好的保障。

　　理財專家海爾紐約人壽保險公司經(jīng)理劉欲：考慮到張先生作為家庭的經(jīng)濟支柱，并結(jié)合張先生家庭現(xiàn)狀，建議張先生購買可提供高額保障的保險。首先是意外風(fēng)險保障為50萬元，體現(xiàn)張先生的生命尊嚴，同時保證張先生如發(fā)生意外身故后可以給家庭提供一筆穩(wěn)定的維持費用；此外，重大疾病醫(yī)療基金30萬元，確保張先生若不幸罹患重大疾病后在不動用家庭儲蓄的情況下，能接受良好的疾病治療。最后，附加意外醫(yī)療報銷5000元/次，住院醫(yī)療補貼每天100元，以彌補出現(xiàn)意外事故產(chǎn)生費用支出以及住院期間的收入損失。

　　在同樣的設(shè)計思路下對沈女士作如下保障：重大疾病醫(yī)療基金30萬元、女性重大疾病醫(yī)療基金10萬元、住院醫(yī)療費用6000元/次、住院醫(yī)療補貼每天100元。

　　在教育費用高居不下的情況下，為小孩提前做好教育規(guī)劃是家長的應(yīng)盡之責(zé)，故為張先生小孩設(shè)計的保障如下：為孩子準備大學(xué)教育金從18歲到21歲，每年領(lǐng)1.25萬元，同時從18歲到28歲享有10萬元人生保障金，當兒子滿28歲時，可一次領(lǐng)滿期置業(yè)金大約10萬元。作為投保人還享有豁免權(quán)益，另因生病住院醫(yī)療費用2000元/次，住院補貼每天30元。

　　上述張先生全家綜合保障金為全家年收入的20%，這樣既能規(guī)避風(fēng)險，也能儲蓄和投資，從而滿足家庭的多種需求。

　　理財小常識

　　保險的定義是什么？

　　我國《保險法》把保險界定為“投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為?！?/P>

　　對于個別經(jīng)濟單位和個人來說，保險是一種處理風(fēng)險的經(jīng)濟方法，他們通過交納一定的費用給保險公司，從而轉(zhuǎn)移一定的風(fēng)險損失。而保險公司則通過聚合大量的具有某些相似性的風(fēng)險而形成保險基金，一旦個別經(jīng)濟單位和個人遭受風(fēng)險損失，其他經(jīng)濟單位和個人所繳納的保險費來承擔(dān)起遭受的經(jīng)濟損失?？傊?，就投保人（或被保險人）而言，保險是一種把不確定性風(fēng)險轉(zhuǎn)化為確定性風(fēng)險的方法，這種確定性就表現(xiàn)為確定的保費支出。