組合投資，理性消費(fèi)，調(diào)低購房預(yù)期，參加工作不久的年輕人應(yīng)該如何規(guī)劃？習(xí)慣了依靠父母的收入以及各種保障，獨(dú)立不久的年輕一族如何為自己將來的人生做好理財(cái)、保險(xiǎn)等各種打算，成為不少“涉世不久”的年輕男女首先考慮的難題。

記者對入職3年內(nèi)的白領(lǐng)人群進(jìn)行了調(diào)查采訪，有50%的人基本不理財(cái)，只進(jìn)行單純的存款。有30%的人有理財(cái)意識(shí)，但由于缺乏理財(cái)知識(shí)，嘗試?yán)碡?cái)投資后，因收益不大，處在“理財(cái)休眠期”狀態(tài)。有20%的人對每月收入，進(jìn)行定期存款，以及合理化的理財(cái)規(guī)劃項(xiàng)目。

為此，記者邀請華夏銀行支行理財(cái)經(jīng)理戴琳以王先生為例，為其量身定做理財(cái)方案。同時(shí)也給職場新手一個(gè)指導(dǎo)。

一、基本情況

王先生，26歲，單身，本科畢業(yè)，目前為某外貿(mào)公司職員，工作2年，與父母同住。目前資產(chǎn)情況為現(xiàn)金及活期存款6萬元，定期存款2萬元，債券基金及股票3.2萬元，無負(fù)債。每月稅后收入5000元，年終獎(jiǎng)5萬元。衣食費(fèi)支出2000元，交通費(fèi)支出1000元，其他支出500元。參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。

二、理財(cái)目標(biāo)

2年后購房

三、客戶風(fēng)險(xiǎn)屬性

由于王先生就職于外貿(mào)公司，是一位年輕的上班族，并且未婚無住宅，家庭負(fù)擔(dān)輕，鑒于投資經(jīng)驗(yàn)只有不到1年時(shí)間，投資知識(shí)少，通過年齡、就業(yè)置業(yè)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)及家庭負(fù)擔(dān)綜合評分考慮，王先生屬于風(fēng)險(xiǎn)偏好型，具有中高等風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

四、宏觀經(jīng)濟(jì)與基本假設(shè)

為方便數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、財(cái)務(wù)計(jì)算與分析，對部分經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)作以下假設(shè)：

1、房貸執(zhí)行基準(zhǔn)利率6.55%，還款方式采取等額本息法。

2、投資項(xiàng)目平均報(bào)酬率：存款3.3%，債券4.5%，銀行理財(cái)5%，貨幣基金3%，債券基金5%，股票9%

3、通貨膨脹率=房價(jià)增長率=工資增長率=紅利增長率=4%

4、社會(huì)保障繳費(fèi)費(fèi)率參照青島當(dāng)?shù)卦u價(jià)水平

5、王先生所在公司運(yùn)營狀況良好，每年分紅穩(wěn)定

五、理財(cái)規(guī)劃

1、現(xiàn)金規(guī)劃

王先生作為職場新人，正處于人生財(cái)富積累階段，此時(shí)收入少，消費(fèi)大，最重要的理財(cái)規(guī)劃是開源節(jié)流，積累資金，盡量降低穿衣、交友應(yīng)酬等花費(fèi)，交通費(fèi)適當(dāng)調(diào)整為500元。就目前資金狀況看，王先生個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況并不健康，日常支出占收入60%，不利于資金快速積累。活期儲(chǔ)蓄率較高，理財(cái)彈性仍有較大空間，建議在保證日常開支所需的現(xiàn)金流前提下，合理運(yùn)用信用卡透支消費(fèi)，增加資金使用流動(dòng)性，并應(yīng)準(zhǔn)備三個(gè)月支出的緊急預(yù)備金大約1.5萬元即可，剩余資產(chǎn)做合理配置，用于投資增加財(cái)富積累。

2、投資規(guī)劃

考慮優(yōu)化與風(fēng)險(xiǎn)屬性合理的資產(chǎn)配置及王先生風(fēng)險(xiǎn)評估屬性，依照分離定理，建議適當(dāng)增加風(fēng)險(xiǎn)性產(chǎn)品投資比例，合理配置股票投資比例20%，債券基金及定期投資60%，貨幣基金及活期20%。就王先生現(xiàn)有資產(chǎn)11.2萬規(guī)劃，可適當(dāng)增加債券基金及定期投資至6.72萬元，產(chǎn)品選擇方面可考慮銀行中長期穩(wěn)健性理財(cái)產(chǎn)品或投資債券類基金品種，由于購房為剛性需求，避免高風(fēng)險(xiǎn)投資造成本金損失，股票投資2.24萬元即可。另外，為最大程度合理利用資金，王先生可考慮每月從工資中節(jié)余500元做基金定投，此種投資方式具有資金量少，風(fēng)險(xiǎn)相對較小，積少成多，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等優(yōu)勢，長期持有并養(yǎng)成良好習(xí)慣對于資金積累階段的年輕人是一種有效的投資理財(cái)方式。

3、保險(xiǎn)規(guī)劃

王先生正處單身，家庭責(zé)任相對較輕，所在的公司只為員工提供了社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)，提供的保障不是很充分，一些小額的醫(yī)療費(fèi)用還需要自己承擔(dān)，所以建議適當(dāng)?shù)剡x擇意外險(xiǎn)和醫(yī)療健康險(xiǎn)。市面上某些產(chǎn)品保障范圍涵蓋人身意外傷害責(zé)任、自駕車人身意外傷害責(zé)任、人身意外傷害醫(yī)療責(zé)任、基本可以涵蓋生活工作中有可能產(chǎn)生的意外事故。同時(shí)配置保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)遵循“雙十原則”，即保費(fèi)以不超過年收入的10%，保額以收入的10倍為宜。對于王先生而言，保費(fèi)支出每年不超過1萬元，保額以100萬為宜。

4、購房規(guī)劃

考慮王先生目前財(cái)產(chǎn)狀況，2年后可滿足購房需求。假設(shè)兩年后房價(jià)8000元/平方米，房屋面積70平方米，首付30%計(jì)算，屆時(shí)需要準(zhǔn)備16.8萬元，貸款10年，年利率6.55%，按照等額本息計(jì)算，每月需還款4464.06元，個(gè)人支付壓力較大，建議房屋選擇時(shí)可減小面積或暫緩購房，減少開支，提高生活質(zhì)量。若兩年后買房結(jié)婚為剛性需求，貸款由夫妻雙方共同負(fù)擔(dān)，則資金壓力相對減輕，可根據(jù)房價(jià)適時(shí)購買新居。

5、教育規(guī)劃

未來面臨結(jié)婚生子，花銷將逐漸增大，收入水平只有不斷提高，才能保證資金充足，自由理財(cái)。同時(shí)職場競爭激烈，不斷豐富知識(shí)，提高綜合學(xué)習(xí)素質(zhì)需要王先生考慮補(bǔ)充教育投資。利用周末空閑時(shí)間報(bào)考在職教育和工作所需職稱、資格證考試，每年費(fèi)用支出0.5萬元，兩年時(shí)間使自身素質(zhì)提高，為獲取更高收入做好充足準(zhǔn)備。