“80后”房奴家庭如何分階段理財

日期:2010-09-11 12:03:00

理財學堂

  近日,有讀者來信咨詢,稱自己一直缺乏理財概念,但是隨著生活、未來預(yù)期壓力的增大,他們慢慢感受到理財?shù)谋匾?,想學習如何建立科學的理財觀念。

  案例:“80后”小夫妻缺乏理財規(guī)劃

  黃先生夫妻兩人對理財都毫無概念,他們于去年12月商業(yè)貸款50萬元購房,月供2400多元。預(yù)計房屋裝修費10萬元左右,房屋契稅1萬元左右。

  目前兩人沒有存款,尚欠親戚朋友4萬元。黃先生打算用妻子的住房公積金貸款進行裝修,預(yù)計最高可貸9萬元。

  黃先生目前辭職待業(yè),預(yù)計找到新工作后工資稅前8000元左右;其妻工作相對穩(wěn)定,年薪稅前6.5萬元。兩人未購買任何商業(yè)保險。

  他們計劃在明年要小孩,因此打算建立起可靠的保險體系,并進行基金定投,為孩子的教育和養(yǎng)老作準備。

  專家分析:“成家”初期要確保日常穩(wěn)定

  東莞證券研究所研究員何肖貞對這個家庭資產(chǎn)狀況進行分析后表示,這對80后的夫妻家庭處于家庭形成期,家庭負債比率較大,現(xiàn)時結(jié)余較少,家庭風險保障不夠。

  何肖貞指出,這類家庭應(yīng)該分階段逐漸建立適合自己的理財觀念和理財方案,而今年內(nèi)的規(guī)劃主要是保障日常的穩(wěn)定。

  建議夫妻倆先購買必要的商業(yè)意外險,每人每年交保費約450元,購買“意外傷害20萬元+意外傷害醫(yī)療2萬元”的保險組合。待黃先生找到工作,家庭收入穩(wěn)定后,隨即增加重大疾病保障類的保險。

  按現(xiàn)在的情況,如果黃先生找到工作,裝修費加契稅共11萬元,其中公積金可貸款9萬元,資金缺口為2萬元,可在本年剩下的4個月家庭的結(jié)余里補足。

  理財規(guī)劃:關(guān)注保險、教育和養(yǎng)老三方面

  首先,保險方面,夫妻可適當增加重大疾病保障的商業(yè)保險,夫妻倆每年共繳約9000元,各人獲得20萬元的重大疾病保障。加上之前已經(jīng)買的意外險,家庭每年商業(yè)保險支出約1萬元。

  其次為教育基金規(guī)劃。9年義務(wù)教育后,預(yù)計小孩相應(yīng)經(jīng)過高中、大學和研究生階段,17年后,該夫妻的小孩讀高中,預(yù)期加上通貨膨脹,從高中開始教育啟動金為25萬元,建議從明年開始每月定投于“債券型基金占50%+混合型基金占50%”的基金組合,假定年化收益率為6%,則每月定投707元就可以達到預(yù)期的25萬元。

  從第三年開始,應(yīng)增加養(yǎng)老規(guī)劃。建議養(yǎng)老啟動金設(shè)為60萬元,假設(shè)妻子55歲退休,建議每年定投1萬元于“債券型基金占50%+混合型基金占50%”的基金組合(年化收益率約為6%)。

  如果未來出現(xiàn)如購車、孩子出國留學等新的消費需求,家庭消費需求及收入發(fā)生變化時,應(yīng)該根據(jù)需要對家庭理財規(guī)劃進行新的調(diào)整。

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