周先生,34歲,大專學(xué)歷,制造業(yè)相關(guān)工作,生活在廣東深圳,月收入5200元,愛人收入3000元/月,兩人的獎金及補貼每月大概有2500元,年終獎加福利6.6萬元。有一女兒,3歲。目前家庭現(xiàn)金及活期存款有5萬,股票1.1萬,房產(chǎn)目前市值141萬。

家庭支出:

衣食住行2650元/月(其中小孩子的費用約有1000元),每月還房貸1072元,還需供12年,定投基金2600元/月(800債券,1800股票)保險費年支出26663元,給父母3000元/年,人情費1000元/年。

保險情況:

本人投保情況:

平安智盈人生20萬,附加智盈重疾 20萬、健享人生B,加每年意外險30萬,住院津貼1萬,家庭財產(chǎn)險10萬,其它10萬。

家人投保情況:

妻子平安鑫盛20萬,附加鑫盛重疾 15萬、健享人生B,豁免重疾07。

女兒平安世紀彩虹3萬;鑫利5萬,附加鑫盛重疾 15萬、健享人生B,豁免重疾07。

理財目標(biāo):

1、 想在目前還能賺錢的情況下,如何積累到足夠的養(yǎng)老金,如在不考慮通貨膨脹情況下,全家(不包括小孩)每月可支出費用在3500元以上。

2、 目前的商業(yè)保險是否足夠,還需要增加什么保險。

3、 考慮3年內(nèi)買一輛10萬以下的車。

4、家有父母沒有保險,預(yù)留一定費用,防止突發(fā)支出,如生病。

北京中天嘉華理財顧問答復(fù)如下:

根據(jù)周先生提供的詳細信息,我們可以了解到,周先生家庭年收入共19.44萬,每年支出7.5萬,節(jié)余比例61%。保險的費用為26663元/年,占總收入的14%,這是一個比較合適的比例。另外,周先生每月還將余額中的2600元做基金定投,由此可以看出,周先生有一定的理財意識。家庭目前的財務(wù)狀況整體上是不錯的,我們將結(jié)合周先生的理財目標(biāo),采取有針對性的措施加以完善。

第一、保險保障

保障型資產(chǎn)是長期配置也是所有家庭的理財基礎(chǔ),主要職責(zé)是當(dāng)家庭遇到重大財務(wù)風(fēng)險的時候,能夠靠它來化險為夷。擁有完備的保障計劃,無論家庭成員出現(xiàn)任何風(fēng)險,整個家庭都能有完善的生活保障。周先生給自己和家人購買了一系列的保險,并且保費及保額都比較接近家庭保險雙十定律中的額度,可見這是經(jīng)過了較為精心地規(guī)劃。唯一美中不足的地方,就是養(yǎng)老金方面顧及不夠,這個問題我們可以通過其它投資方式來解決。?
第二、家庭日常備用金

周先生家庭的月支出為3722元,家庭備用金預(yù)留1.5萬元即可。通常,大部分家庭的備用金有70%是常年不動的,這被稱為“冰山財富”。所以可將家庭備用金的30%放在活期存款中,剩下的70%可考慮買入貨幣市場基金以增加收益。貨幣市場基金具有很強的流動性,贖回期是T+1天到帳,而收益應(yīng)明顯高于同期活期利率。

第三、購車及老人備用金規(guī)劃

周先生和愛人6.6萬的年終獎,除去保險和人情等費用,應(yīng)該能夠剩余3.5萬,建議連同存款中的3.5萬共7萬,用于購買專門投資的投連險-基金中的基金,可根據(jù)自己的風(fēng)險偏好進行配置?；鹬械幕鹂蛇M一步分散股市風(fēng)險,分享股市長期增值帶來的回報。

目前周先生家庭除去各項開支,每月仍有4300元的節(jié)余,隨著孩子的入學(xué),家庭開支也會有增加,其中800可用于增加應(yīng)急準(zhǔn)備金或日常開銷,其余3500元追加投連險。3年之后這筆資金即可隨時贖回,并可以避開較高的手續(xù)費。到時,周先生可以用其中的部分資金用于購車,輕松實現(xiàn)自己的購車目標(biāo)。另外,投連險的定投可繼續(xù),這部分資金可以作為老人的備用金。

第四、長期配置

目前,周先生有1.1萬的資金在股票市場,雖然股票是普通投資者最熟悉的風(fēng)險資產(chǎn),但周先生如果沒有專業(yè)背景、投資經(jīng)驗不足的話,不建議直接配置股票,可以選擇操作比較穩(wěn)健、投研團隊穩(wěn)定、持續(xù)經(jīng)營能力強的基金公司所管理的公募股票基金。

周先生每月將2600做基金定投是非常好的決策,可以繼續(xù)進行。需要提醒的是,要根據(jù)不同的市場環(huán)境,適時將賬戶進行轉(zhuǎn)換和調(diào)整。保守來說,按年收益6%來計算,13年后,這部分的資金將累積到73萬,孩子上大學(xué)及婚嫁費用可以取出30萬。如果周先生在47歲時,停止定投,那么在他60~80歲時,也能夠滿足每月3500元開支的基本需求。假如能夠堅持定投到退休,那么周先生將會擁有約150萬的養(yǎng)老金,相信周先生會有一個幸福美滿的晚年生活。

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