新婚家庭理財規(guī)劃

日期:2009-09-24 11:01:00

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背景資料

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newkids,30歲。老婆,25歲。我倆剛結(jié)婚。我的稅后收入5000元/月(扣除社保,醫(yī)保,公積金)。四大節(jié)日獎金,6000元/年。住房公積金,3. 5萬元/年。老婆,1800元/月(扣除社保,醫(yī)保,無公積金)。我們有1套50平米的單位分住房,現(xiàn)出租,租金600元/月。我現(xiàn)有存款10萬元。住房公積金10萬元。投資股票30萬元,現(xiàn)市值11萬元,深套。單位為我買了1份終身福壽增值保險,已經(jīng)交完保險費,估計到60歲后可以拿60萬元。有舊車1部,非本人所有,只有駕駛權(quán)。日常支出2500-3000元/月。車子費用1000元/月。我買了永安康保險,每年交保費5000元,交到60歲。

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理財需求

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(1)現(xiàn)在打算買1套60萬元商品房,其中自己出10萬元,可以通過父母資助50萬元一次性付款(當(dāng)然還是要還的)。

(2)計劃3-5年后買1輛10萬元左右的新車。

(3)由于明年即將有小孩,想為小孩買一份教育保險,也想幫老婆買一份醫(yī)療保險。

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理財組合建議

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(1)日常生活支出。年安排4萬元。

(2)健美消費。年安排5000元。

(3)旅游消費。年安排5000元。

(4)汽車使用費。年安排1.5萬元。

(5)緊急備用金。年安排1萬元,以定活兩便存款形式保持2萬元常數(shù)。

(6)意外保障。夫妻雙方分別購買國壽人身意外傷害綜合保險560元,年合計支出1120元。

(7)保險支出。繼續(xù)維持永安康終身保險保單效力,年支出5000元。

(8)證券投資。繼續(xù)持有11萬元股票。

(9)購買住房。用10萬元住房公積金和10萬元活期存款作為按揭首付,以后年度房貸本息由住房公積金列抵。

(10)國債投資。將年收入中節(jié)余的1.9萬元投資于短期國債。

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理財組合比例

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(1)日常生活支出4萬元。占家庭總收入的20.7%;占家庭總資產(chǎn)的9.1%。

(2)健美消費5000元。占家庭總收入的2.6%;占家庭總資產(chǎn)的1.1%。

(3)旅游消費5000元。占家庭總收入的2.6%;占家庭總資產(chǎn)的1.1%。

(4)汽車使用費1.5萬元。占家庭總收入的7.8%;占家庭總資產(chǎn)的3.3%。

(5)緊急備用金1萬元,占家庭總收入的5.2%;占家庭總資產(chǎn)的2.2%。

(6)意外保障1120元。占家庭總收入的0.6%;占家庭總資產(chǎn)的0.3%。

(7)保險支出5000元。占家庭總收入的2.6%;占家庭總資產(chǎn)的1.1%。

(8)證券投資11萬元。占家庭總資產(chǎn)的25.1%。

(9)購買住房20萬元。;占家庭總資產(chǎn)的46.7%。

(10)國債投資1.9萬元。占家庭總收入的9.8%;占家庭總資產(chǎn)的4.3%。

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理財建議分析

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newkids和妻子都很年輕,賺錢的能力正處在一個持續(xù)上升的時期。從計劃來看,newkids當(dāng)前一個時期的主要任務(wù)是:購房、買車、作父親。根據(jù)“抓住今天的快樂,規(guī)避明天的風(fēng)險,追逐未來生活的更加快樂”的理財目標(biāo),newkids一家在私人財務(wù)的打理上,應(yīng)構(gòu)建好這樣三個體系:

第一,構(gòu)建與生存階段、生活成本、收入和資產(chǎn)、消費預(yù)期相匹配的日常生活消費體系。作為年輕家庭,我們倡導(dǎo)的生活理念是:“努力賺錢,輕松消費,崇尚理財”。考慮到newkids和妻子與父母同住,倆口子將生育孩子,以及深圳的生活成本等因素,日常生活消費這一塊應(yīng)適度提高。與此同時,在即期消費中,還應(yīng)加入一些現(xiàn)代的消費元素,諸如健美、旅游等。

? 第二,構(gòu)建與生存階段、消費預(yù)期相匹配的避險體系。newkids和妻子,都很年輕,目前階段,避險的重點是兩件事:其一,規(guī)避房貸利率上調(diào)對家庭經(jīng)濟形成的壓力。同時,保持家庭經(jīng)濟的彈性。基本的應(yīng)對措施是保持適量的現(xiàn)金流,即將緊急備用金維持在一個合理、適度的范圍。其二,規(guī)避人身意外傷害對家庭經(jīng)濟的影響。

? 此外,我國目前尚處在低利率期和升息周期,養(yǎng)老類保險的精算利率過低。如果銀行利率正常或較高時,您夫妻倆可考慮購買一些商業(yè)養(yǎng)老保險。但這類保險最好在36歲以前開始投保,交費年期選擇20年。至于重大疾病類健康保險,若無家族病史,可在40歲左右時開始投保。

? 第三,構(gòu)建與生存階段、消費預(yù)期、市場認(rèn)知度和駕馭力相匹配的投資獲利體系。您投資30萬元股票。雖然目前投入資本縮水,但這并不代表您的投資不成功,失敗了??陀^地說,在中國證券市場尚未引入風(fēng)險對沖工具(股票期權(quán))的今天,在證券市場系統(tǒng)性風(fēng)險面前,無論是誰,只要還在這個市場上玩,手上還持有籌碼,那么,對不起,投入資本總是要縮一點水的。于您而言,在私人理財?shù)牟呗陨希匀粦?yīng)持進攻型策略。

?(1)日常生活支出。newkids和妻子是一對新婚伉麗。按照常理,其生活應(yīng)時尚、浪漫而溫馨。在當(dāng)代社會,時尚和浪漫是需要成本的,是需要財力支撐的。況且,newkids又生活在生活成本比較高的深圳。不過,newkids和妻子現(xiàn)在與父母同住,即使明年孩子出生了,其生活成本也會省去不少,也可花較少的錢,使生活的質(zhì)量保持在一個較高的水準(zhǔn)上。每年安排4萬元,基本夠花。

(2)健美消費。美是一種財富,美是一種魅力,美是溫馨甜蜜愛情的添加劑和保鮮劑,“女為悅已者容”。做健康、美麗、溫柔、寬容的女人,既是自身之福,亦是家庭之福。然而,美是需要呵護的,美是需要保鮮的。因此,您的妻子,不妨找一家專業(yè)的美容機構(gòu),每月花上400元左右,每周作1次肌膚護理。

(3)旅游消費。現(xiàn)代年輕家庭的溫情消費、剛性消費。

(4)汽車使用費用。年安排1.5萬元,處在一個中等消費水平。應(yīng)特別注意的是,法定的機動車輛第三者責(zé)任保險,必須按期購買。根據(jù)《道路交通安全法》和最高人民法院的司法解釋,以及深圳市上一年度居民人均可支配收入,在深圳,2005年,壓死1人,最高賠償金額為55.2萬元。而機動車輛第三者責(zé)任保險的保險金額50—100萬元(華安產(chǎn)險費率),每年應(yīng)交保險費僅1691.8元?;c小錢,減少一些麻煩,減少個人和家庭難以承受的經(jīng)濟損失,這是現(xiàn)代人的明智選擇,也是法律對公民的基本要求。

(5)緊急備用金。鑒于您將作父親,孩子的降臨將要增加一些臨時性支出。與此同時,房貸利率的提高,也應(yīng)作些應(yīng)對。此外,在生活中,計劃總是不如變化快,在家庭經(jīng)濟生活中,應(yīng)增強一些彈性和潤滑的成份。

(6)意外保障。通過保險這個避險工具來規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟生活中的風(fēng)險。是現(xiàn)代人理財?shù)拿髦沁x擇。您和妻子每年分別花560元,即分別獲得了20萬元的人身意外傷害保障和2萬元的人身意外傷害醫(yī)療保障(本保險合同意外傷害保險費率為2‰;意外醫(yī)療保險費率為8‰)。

(7)保險投入。繼續(xù)維持現(xiàn)有保單的效力,“將革命進行到底”。

(8)證券投資。您在證券市場投入資本金30萬元,現(xiàn)被深度套牢,投入資本縮水得只有11萬元了。其實,這并不奇怪。這個結(jié)果既不能表明您的投資失敗了,也不能表明您不適宜做股票這種風(fēng)險性投資了。中國的證券市場,還是一個發(fā)展中的市場,還是一個有待規(guī)范和完善的市場。這個市場在尚未引入期權(quán)這個風(fēng)險對沖工具前,系統(tǒng)性風(fēng)險不可避免。這種系統(tǒng)性風(fēng)險來了,無論是誰,只要還“身在江湖”,遭到重創(chuàng)在所難免。證券市場是一個周期性很強的市場,它總是是循著蕭條——復(fù)蘇——高潮——蕭條這樣一個軌跡循環(huán)反復(fù)地運行。從2001年下半年開始,這個市場進入低迷期,上證指數(shù)1000點也曾被盤中擊穿。日前,上證指數(shù)1100點又失守。對于證券市場目前的走勢怎么看,我們認(rèn)為,毛澤東的一句話蠻貼切的:“前途是光明的,道路是曲折的”。這個市場目前所呈的“拉鋸戰(zhàn)”格局還將延續(xù)一段時間,但在政策利好的推動下,市場反彈以至反轉(zhuǎn)的能量將逐步聚集。作為投資者,請您記住這樣兩句頗有辯證精神的話:“物極賤,則極貴;物極貴,則極賤”,“行情在希望中破滅,在絕望中誕生”。因此,在投資策略上,應(yīng)有長期作戰(zhàn)的思想。不過,您應(yīng)認(rèn)真審視一下您所持有股票的價值。如果是績優(yōu)股,那么,就繼續(xù)持有;如果所持股票的上市公司,是垃圾公司,是沒什么前途的公司,那么,就應(yīng)堅決拋售手中的籌碼,然后用套現(xiàn)資金精選績優(yōu)股持有,待證券市場進入次高點或高點時,再獲利了結(jié)。作為年輕人,在風(fēng)險投資市場上,切忌“一朝被蛇咬,十年所井繩”。切忌犯“見紅就追,見黑就殺”的商家大忌。

(9)購買住房。您擬購買1套價值60萬元左右的住房,以改善生存的條件,這主意不錯。不過,您計劃向父母借50萬元,哪怕擬今后歸還,卻不可取。這是因為:其一,從背景資料看,您30歲,您父母都已退休了,按照推理,您父母都已不年輕了。您父母這一輩人,是對社會貢獻最大,而索取最少的一輩人。從經(jīng)濟利益的角度看,他們是社會轉(zhuǎn)型期的最大奉獻者和犧牲者。他們終其一生的收入,也許還抵不上年輕、知性的當(dāng)代人幾年的收入。并且,目前他們們已進入老年期,賺錢的能力和賺錢的再生能力日漸走低,而醫(yī)療保健方面的剛性支出則大幅上揚。哪怕他們享有社會醫(yī)療保障,但這種保障是低水平、廣覆蓋的,根本不足以抵御高昂的醫(yī)療費用。因此,他們的錢,是救命錢,吃飯錢。作為父母,撫養(yǎng)子女,讓子女接受良好的教育,是他們的基本義務(wù)。但子女成年后,如何生活,則應(yīng)是子女自己的事情了。其二,您運用住房公積金和現(xiàn)有存款,完全可以辦理房貸,而無需父母資助了。況且,您每年積攢的3.5萬元住房公積金,也可以列抵房貸本息了。但是,您若想分期分批提現(xiàn),以償還父母借款,是有政策檔板的?;蛘哒f,是根本做不到的,是不符合現(xiàn)行規(guī)定的。其三,目前我國尚處于低利率期和升息周期,此時投資房產(chǎn),房貸利率低得很,十分劃算。當(dāng)然,應(yīng)選擇住房公積金貸款,以盤活已繳存和還將繼續(xù)繳存的住房公積金(包括單位和個人繳存部分),降低房貸利率成本(5年期以上商業(yè)銀行房貸利率下限為年利率5.51%,而同期同檔住房公積金房貸利率下限年利率為4.41%)。其四,年輕人在經(jīng)濟上有壓力,才會在事業(yè)上有動力,在花錢上有盤算,有計劃,而這對家庭的長遠(yuǎn)建設(shè),是極富意義的。

?? (10)國債投資。鑒于您計劃3—5年購買1輛私家車。因此,在財務(wù)的安排上,應(yīng)作一些漸進式、積累式的投資。在目前低利率期和升息周期,這種投資的首選工具為短期人民幣理財產(chǎn)品。不過,從2005年11月起,理財產(chǎn)品的門檻被抬高至了5萬元人民幣或者5000美元等值外匯。您年收入節(jié)余的1.9萬元,被攔到了門檻之外。因此,只能選擇期限為3年的國債了。

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理財提示

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? (1)孩子出生后,如果保單利率上限繼續(xù)維持在目前 2.5%的利率水平上,那么,待到正常或較高時,再為孩子投資子女教育備用金保險,但這種保險應(yīng)于小孩6周歲以前投保,理財規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

? (2)您妻子40歲左右時,可切入重大疾病保險,目前這種需求還不足。

? (3)利率水平正?;蜉^高時,夫妻倆可分別購買一些養(yǎng)老保險,理財規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

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