替家償債白領(lǐng)理財規(guī)劃

日期:2009-09-24 11:02:00

?

背景資料

?

我工作和生活在廣東省東莞市某鎮(zhèn),消費水平與廣州相仿。本人為事業(yè)單位職工,收入穩(wěn)定,26歲,工資3180元/月,季度獎8800元,年終獎約1.2萬元,其他一些獎金和補貼加上年稅后收入約為6萬元。因為工資3180*12=38160元這一部份是由家人處理的,60000—38160=21840元加上其他一些補貼約2.5萬元左右才是自已能支配的,老爸58歲,老媽54歲,身體還好,媽媽時不時有些小病。

支出詳情為:每月工資統(tǒng)統(tǒng)上繳(以前讀書時家里借了很多外債),老爸老媽想及早還清,我也不想老人家有其他思想負擔,不想他們擔心,所以工資全額上繳。自己每月交通費:300元,與女朋友兩地分開感情支出每月約500元。朋友支出300元。因為和家人住一起,無其他水、電、氣支出。老爸每月退休金約1500元,有基本醫(yī)療保險,媽媽沒有退休金,也無其他任何保險,現(xiàn)有舊房一套,每月租金1100元,自住房屋。

?

理財需求

?

(1)我計劃與女友2008年結(jié)婚,到時想手頭有6萬元結(jié)婚。

(2)想為媽媽買保險,應(yīng)如何操作?

?

理財組合建議

?

(1)日常消費。年安排1.5萬元。

(2)意外傷害保障。每年購買國壽人身意外傷害綜合保險560元。

(3)健康投資。為母親投保國壽康寧終身保險2份,10年期交費,年交保險費4740元。隨主險為母親投保附加住院醫(yī)療保險2份,年交費91元。以上2項,年合計交保險費4831元。

(4)銀行存款。目前年存款5000元。

?

理財組合比例

?

(1)日常消費1.5萬元。占家庭總收入的60%。

(2)意外傷害保障560元。占家庭總收入的2.2%。

(3)健康投資4831元。占家庭總收入的19%。

(4)銀行存款5000元。占家庭總收入的20%。

?

?

理財建議分析

?

從背景資料看,您是個十分孝順父母,有責任感的好男人。

從家庭經(jīng)濟的角度看,您父母的當務(wù)之急是償還借款,以維持家庭在社會生活中的人格尊嚴和信譽。當然,父母為了您讀書,接受良好的教育而舉債,作為一個有道德感的男子漢,在有能力時,助父母一臂之力也是責無旁貸的責任和義務(wù)。

從您個人的角度看,在余錢不太多的情況下,首要的任務(wù)是量體裁衣,男入為出。一方面,該花的錢,花。如鞏固與女朋友的情感開支就不可少。正常的人際交往也得開支。偶爾也得享受一下現(xiàn)代生活,以舒展和釋放工作和生活的壓力。但另一方面,也不能過分追時尚,攀時髦,玩高消費。若那樣,2008年的結(jié)婚消費預期就難以實現(xiàn)。

其次,您年輕,目前個人的避險,主要是意外傷害風險,每年花幾百元,以小博大,就可轉(zhuǎn)嫁這種風險了。您的母親已經(jīng)54歲了,這時起步買重大疾病等健康保險,交費雖然高了些,但這事兒還得做。根據(jù)您目前的情況和消費預期,為您母親買2份比較適宜,也不致于對您的經(jīng)濟造成過大的壓力。當然,重大疾病保險的保險金額也許不可以完全轉(zhuǎn)嫁重大疾病的風險。但是,有一些保障總比完全沒有保障強。

您今年才26歲,在理財上應(yīng)持進攻型策略,即在安排好日常消費,并作好基本避險的情況下,將手中的余錢剩米投資于風險投資市場,以追逐私人資本的高企收益。但是,您目前每年可支配的收入就2.5 萬元,并且想在2008年結(jié)婚時積攢6萬元。因此,在私人資本的處置上,計劃性、安全性要高于獲利性。畢竟,風險投資是高回報與高風險相隨的投資,它既可能使投入資本獲得50%、80%,甚至高達數(shù)倍的回報,亦可能使投入資本縮水50%、80%,甚至血本無歸。因此,您自有的這部分資金,還是作保本有息的投資好。當然,目前這筆資金過小。但您還年輕,正處于賺錢能力不斷攀升的時期,因此,結(jié)婚消費預期還是可以達成的。如果到時錢不夠,可將當年收入用于此,即當年的收入暫不交父母。

至于您家的房屋出租租金,還是由父母收取并償債的好。

(1)日常開支。您與父母同住,暫未結(jié)婚生子,且女朋友在異地。因此,日常性的開支可省去不少。但每月的交通費和通訊費用,屬剛性支出,是省不了的?;ㄇ霸孪?、燈紅酒綠的浪漫情感支出,亦是不可不花的。年輕人,交朋結(jié)友也很重要。俗話說,多個朋友多條路。因此,適度的交際費用也是要安排的。此外,其他的一些日常性支出和偶爾的娛樂文化消費,也是需要成本的。年安排1.5萬元,基本適應(yīng)。

(2)意外傷害保險。

(3)健康投資。鑒于您目前的財力,為母親買很多健康類保險,雖然有需求,但財力不夠。從現(xiàn)在起,為母親投保2份重大疾病保險,您母親即獲得了6萬元的保險保障,其中,重大疾病保障4萬元。與此同時,您為您母親投保2份附加住院醫(yī)療保險,您母親即獲得了2000元住院醫(yī)療保障(附加險隨主險配比,一般為1∶1)。當然,能多配更好了。這些保障雖然低了一點,但也能轉(zhuǎn)嫁一些經(jīng)濟方面的風險。

(4)銀行存款。您目前能自己支配的錢不多,剔除日常消費、保險投資,就5000元左右了。而5000元,投資人民幣理財產(chǎn)品還夠不到資格(2005年11月起實施的銀監(jiān)會新規(guī),人民幣理財產(chǎn)品的投資下限為人民幣5萬元,外匯為5000美元或等值外匯)。投資國債,我國又處于低利率期和升期周期,國債的最短投資年期為3年,顯然不適宜,不劃算。進行其他風險性投資,又與2008年的結(jié)婚消費預期不相匹配。因此,目前節(jié)余的錢就只能存1年期定期存款了。

?

理財提示

?

(1)待利率水平正?;蜉^高時,可將余錢投資國債。資本積累達到理財產(chǎn)品投資下限時,可改投人民幣理財產(chǎn)品。

(2)您父母債務(wù)償清后,理財規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

(3)結(jié)婚后,理財規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

?

免責聲明: 本網(wǎng)部分文章和信息來源于互聯(lián)網(wǎng),本網(wǎng)轉(zhuǎn)載出于傳遞更多信息和學習之目的并不意味著贊同其觀點或證實其內(nèi)容的真實性。如轉(zhuǎn)載稿涉及版權(quán)等問題,請立即聯(lián)系管理員我們會予以更改或刪除相關(guān)文章保證您的權(quán)利。對使用本網(wǎng)站信息和服務(wù)所引起的后果,本網(wǎng)站不作任何承諾

服務(wù)項目

  • 月嫂

    指導正確哺乳、喂養(yǎng)、呵護、
    洗澡、穿衣、換洗尿布、物品消毒

  • 保姆

    帶小孩、照顧老人、
    做飯、烹飪、花草養(yǎng)護

  • 石材養(yǎng)護

    整版打磨、?;Ч?br> 深層護理、基本保養(yǎng)

  • 更多服務(wù)>>

可能你喜歡

您的預約信息已經(jīng)成功提交,我們會盡快與您聯(lián)系

感謝您選擇我們!

Thank you for choosing us