本周一，本報為一對普通收入夫婦規(guī)劃的家庭理財方案引來了不少市民的關(guān)注，咨詢電話絡(luò)繹不絕。在熱心讀者中，我們留意到已邁入中年的劉女士的家庭財務(wù)狀況。在某事業(yè)單位工作的劉女士一家屬于典型的中產(chǎn)階層，生活富足、現(xiàn)金充裕，但對財富的打理卻稍顯茫然和不足。

　　面對孩子的教育和未來的養(yǎng)老，劉女士一家該如何安排？

　　需求分析

　　該家庭屬于中高收入人群，年收入約38萬元，年結(jié)余28萬元，月結(jié)余2.3萬元，家庭總資產(chǎn)約380萬，沒有負債。有孩子需要撫養(yǎng)，老人需要贍養(yǎng)。

　　目前擁有社保及基礎(chǔ)的商業(yè)保險保障，最快還有8年孩子就需要動用大學(xué)教育金，距夫妻退休養(yǎng)老還有約20年時間準備。

　　規(guī)劃建議

　　【現(xiàn)金規(guī)劃】

　　首先從家庭的80萬元存款著手。保留其中的6萬元作為作為家庭應(yīng)急儲蓄，可供6個月左右的生活費用支出，以備不時之需。其中，1萬元繼續(xù)以活期形式存入銀行，另外的5萬元以七日通知存款方式儲蓄。另外每月從結(jié)余中拿出3000元做貨幣市場基金的定投，保持高度流動性，等積累到一定額度，再轉(zhuǎn)投其他理財產(chǎn)品。

　　其他74萬元存款改作綜合理財資金。澳幣2.5萬元在目前外幣存款利率較低的情況下，可投入銀行的保本型外幣理財產(chǎn)品，比定期存款收益稍高，又能保持高流動性的投資收益。

　　【保障規(guī)劃】

　　一家三口的重疾險額度基本能滿足需求，但壽險額度遠遠不夠。尤其是作為家庭主要經(jīng)濟來源的丈夫，一旦發(fā)生重大疾病、意外，甚至身故，會讓家庭收入劇減。

　　建議每月再拿出2500元左右作為家庭風險保障金，一年約3萬元。丈夫壽險額度100萬，再加100萬保額意外險，年保費支出11000元；妻子壽險額度30萬，再加30萬保額意外險，年保費支出4000元；兩輛汽車保費9000元左右；家庭財產(chǎn)險，保費6000元。