最近，市民王女士找到陽(yáng)光人壽重慶分公司理財(cái)規(guī)劃師，希望給她講一下如何理財(cái)。王女士說(shuō)，她和老公的收入

都不錯(cuò)，兩人月收入有1.5萬(wàn)元左右，而王女士的老公喜歡炒股，幾乎把家中所有的積蓄都投了進(jìn)去，可惜的是，

王女士老公的“股技”不如人意，不但沒(méi)賺到錢，幾年來(lái)還虧了近10萬(wàn)元。

　　陽(yáng)光人壽理財(cái)規(guī)劃師對(duì)王女士家庭的資產(chǎn)配置梳理后發(fā)現(xiàn)，除了一套房子，王女士家的資產(chǎn)就是少量的現(xiàn)金

和股票，其中股票資產(chǎn)大約占了50%，屬于典型的冒險(xiǎn)型配置，使得家庭的資產(chǎn)處于高風(fēng)險(xiǎn)中。

　　于是，陽(yáng)光人壽理財(cái)規(guī)劃師就根據(jù)王女士家中的情況，建議王女士：必須降低股票資產(chǎn)的配置，至少保留3至

6個(gè)月家庭生活花費(fèi)的現(xiàn)金，用15%到20%的資產(chǎn)給先生及她自己購(gòu)買一些重大疾病、意外傷害等商業(yè)保險(xiǎn)，用20%

到30%的資金采取定投的形式購(gòu)買基金或理財(cái)型保險(xiǎn)，給娃兒積攢教育金或?yàn)榉蚱迋z養(yǎng)老早做準(zhǔn)備。

　　最后，陽(yáng)光人壽理財(cái)規(guī)劃師告訴王女士：“家庭理財(cái)配置中必須要有保險(xiǎn)，如果沒(méi)有保險(xiǎn)，家庭理財(cái)就等于

在‘跳裸體舞’?！?

　　保障之外商業(yè)理財(cái)型保險(xiǎn)豐富多彩

　　“保險(xiǎn)保障，也是一種理財(cái)行為?！敝泻耆藟壑貞c分公司理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)為，首先，從商業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)看，保

險(xiǎn)是投保人花少量的資金轉(zhuǎn)移未來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果保險(xiǎn)事故發(fā)生，這筆小的投入（保費(fèi)）就能為被保險(xiǎn)人帶來(lái)

較大的補(bǔ)償（保險(xiǎn)賠款）。因此，買了保險(xiǎn)，就等于對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)增加了一個(gè)保障；有了保障，就等于給家庭資產(chǎn)

裝上了“穩(wěn)定器”。

　　現(xiàn)在，市場(chǎng)上具有理財(cái)功能的商業(yè)保險(xiǎn)非常多，從產(chǎn)品類型上來(lái)說(shuō)主要有投資連接險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)。中

宏保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師稱，不過(guò)，現(xiàn)在占商業(yè)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)份額比重大的還是分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)。

　　所謂分紅保險(xiǎn)，是指投保人可以享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，可以分享到保險(xiǎn)公司紅利的一個(gè)險(xiǎn)種?，F(xiàn)在，新

型分紅險(xiǎn)一般通過(guò)定期的生存金返還頻率、不定額的返還比例，來(lái)達(dá)到對(duì)客戶在不同時(shí)間段的資金安排與補(bǔ)充。

同時(shí)，再通過(guò)匹配生存金累積生息以及保額分紅的形式，依托復(fù)利的力量，讓客戶在生存金的比例，以及保額都

隨著時(shí)間的增長(zhǎng)得到提升，從而讓客戶的財(cái)富達(dá)到長(zhǎng)期保值增值。

　　而萬(wàn)能保險(xiǎn)是指可以靈活支付保險(xiǎn)費(fèi)、靈活調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的一種投資型壽險(xiǎn)。投保人所繳納的保

險(xiǎn)費(fèi)分為兩部分：一部分用于保障，另一部分用于投資。投資部分資金可以由投保人自主選擇是否轉(zhuǎn)換為保障的

部分。這種轉(zhuǎn)換可以通過(guò)改變繳費(fèi)方式、繳費(fèi)期間、保險(xiǎn)金額等方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。萬(wàn)能保險(xiǎn)之所以被稱為“萬(wàn)能”，

是在于客戶在投保以后，可以根據(jù)不同人生階段的保障需求和財(cái)力狀況調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投

資的最佳比例，讓資金發(fā)揮最大作用。

　　事實(shí)上，世界上不存在最好的險(xiǎn)種，只有最適合你的險(xiǎn)種。中宏理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)為，不同的投資型險(xiǎn)種都有其

自身的優(yōu)缺點(diǎn)，適合不同的保險(xiǎn)投資客戶。人們?cè)谫?gòu)買分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)時(shí)，一定要區(qū)分清楚它們之間的區(qū)別，根

據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇適合自己需要的險(xiǎn)種。

　　保險(xiǎn)理財(cái)獨(dú)具四大優(yōu)勢(shì)

　　商業(yè)保險(xiǎn)可以理財(cái)，這是毋庸置疑的。幸福人壽重慶分公司的理財(cái)規(guī)劃師稱，與傳統(tǒng)理財(cái)方式相比，保險(xiǎn)理

財(cái)主要有以下區(qū)別和優(yōu)勢(shì)：

　　1.保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品兼具理財(cái)和保障兩大功能。保險(xiǎn)的保障功能可規(guī)避人生的不可測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，給生活多一份保障，

同時(shí)也體現(xiàn)對(duì)家人的責(zé)任與關(guān)愛(ài)。

　　2.保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品大都采取復(fù)利計(jì)算。

　　3.實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的合理配置，是資產(chǎn)配置的“保護(hù)傘”。長(zhǎng)線是金，保險(xiǎn)理財(cái)宜作為中長(zhǎng)期投資，享受時(shí)間復(fù)利

帶來(lái)的紅利增長(zhǎng)。在資本市場(chǎng)上行階段，期繳產(chǎn)品能夠讓進(jìn)入的資金流抓住不同時(shí)間的投資機(jī)會(huì)，獲得較高的投

資回報(bào)。

　　4.在資產(chǎn)保全上優(yōu)勢(shì)突出。保險(xiǎn)產(chǎn)品可指定受益人，從容安排未來(lái)財(cái)富。

　　小貼士

　　1.什么叫保險(xiǎn)猶豫期？

　　答：猶豫期也叫冷靜期，投保人收到保險(xiǎn)合同，并書面簽收后的一段時(shí)間。在此期間，投保人可以提出解除

保險(xiǎn)合同的申請(qǐng)，保險(xiǎn)人扣除工本費(fèi)后退還其所繳保險(xiǎn)費(fèi)。大部分保險(xiǎn)合同都有猶豫期，保險(xiǎn)猶豫期一般為10天

。

　　2.在猶豫期內(nèi)退保，要注意哪些事項(xiàng)？

　　答：首先，如因特殊情況無(wú)法及時(shí)接收保單，最好提前通知保險(xiǎn)公司。其次，收到保單后，一定要親自填寫

保單回執(zhí)，并注明日期。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)猶豫期的認(rèn)定，是以回執(zhí)日期為起始日計(jì)算的。再次，投保人必須認(rèn)真

閱讀保險(xiǎn)條款，對(duì)自己還不夠了解、或理解有偏差的內(nèi)容，要及時(shí)向代理人詢問(wèn)?，F(xiàn)在，保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司對(duì)

購(gòu)買投資連結(jié)險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)的客戶進(jìn)行100%的電話回訪，并進(jìn)行電話錄音。投保人和被保險(xiǎn)人應(yīng)該抓住這個(gè)時(shí)機(jī)，

在回訪人員那里進(jìn)行核實(shí)。最后，如要退保，投保人無(wú)需任何理由，但必須以書面形式提出申請(qǐng)。

　　專家支招

　　保險(xiǎn)理財(cái)需注意的幾個(gè)問(wèn)題

　　投資型保險(xiǎn)作為一種投資理財(cái)產(chǎn)品，豐富了人們的投資理財(cái)渠道，滿足了消費(fèi)者在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間追求資

金回報(bào)率的需求。購(gòu)買投資理財(cái)型保險(xiǎn)需要注意哪些事項(xiàng)？幸福人壽重慶分公司的理財(cái)規(guī)劃師向市民提出以下建

議：

　　1.在投保人壽保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)按照先保障、后投資的順序進(jìn)行投保，切忌在沒(méi)有任何保障，或者保障還不十分完

善的情況下，以投資回報(bào)為重點(diǎn)來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)。應(yīng)當(dāng)明白，保險(xiǎn)是一種穩(wěn)健型、長(zhǎng)期性投資渠道，但不是唯一的投

資渠道，更不是一種“一夜致富”式的投資渠道。

　　2.保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)與自己的繳費(fèi)能力相匹配。一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)家庭一年的保費(fèi)投入應(yīng)控制在家庭年收入的10%—15%

以內(nèi)。消費(fèi)者在購(gòu)買前應(yīng)充分考慮自己的實(shí)際繳費(fèi)能力，量力而行，不要因一時(shí)沖動(dòng)而背上經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　3.注意區(qū)分各種投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期投資收益水平和風(fēng)險(xiǎn)度。分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)主要適合投資風(fēng)格比較穩(wěn)

健，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的投資者；投資連結(jié)保險(xiǎn)是一款高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，適合在證券市場(chǎng)處于

上升趨勢(shì)時(shí)進(jìn)行投資，更適合長(zhǎng)期持有。購(gòu)買投連險(xiǎn)前，投資者應(yīng)該進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受力水平測(cè)試，然后根據(jù)自己的

風(fēng)險(xiǎn)承受能力，來(lái)構(gòu)建保險(xiǎn)理財(cái)組合。

　　4.了解清楚產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間。從理財(cái)配置的角度來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性并不強(qiáng)，適合將中長(zhǎng)期不用的

資金用來(lái)做理財(cái)配置。如果是短期急用的資金，不建議進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)。

　　5.充分了解保險(xiǎn)條款中關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任、繳費(fèi)方式、保險(xiǎn)期間、免責(zé)條款、合同解除等內(nèi)容，履行如實(shí)告知義

務(wù)。同時(shí)，還應(yīng)了解保險(xiǎn)產(chǎn)品中10日猶豫期的規(guī)定，以便保障自己的權(quán)益。

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